おすすめのキャッシュレス決済 2020！16年使った専門家が厳選

キャッシュレス決済が徐々に普及しつつあります。近所のスーパーでのお会計でも、依然として現金払いの方もいらっしゃいますが、電子マネー・カード払いの方が増えています。

ただし、キャッシュレス決済の種類は膨大であり、どれがいいか調べていたら時間がかかってしまいます。

「面倒なのでキャッシュレスで良いものをピックアップしてほしい」と初心者の頃は思っていました。

そこで16年に渡ってキャッシュレス決済を活用した経験にもとづき、おすすめのキャッシュレス決済を厳選してご紹介します。

63枚のクレジットカードを保有した経験があり、年会費の最高額は118万円の専門家が、実際に数多くのキャッシュレスを実生活において徹底的に活用した経験を活かして、2020年の最新の状況を分析しました。

おすすめのキャッシュレス決済のエッセンス

空前の低金利の時代には、キャッシュレス決済のお得度は絶大な威力があります。お得な生活を送れて、浮いた分を貯金したり他のことに使えるようになり、人生を豊かに彩ることができます。

まずお時間のない方向けに、おすすめのキャッシュレス決済の結論を解説します。

クレジットカード

キャッシュレス決済では、クレジットカードが基本となります。

ETCカード、公共料金、ガソリンスタンド、電話代・プロパイダ料金・保険料などの反復継続的な支払いなど、クレジットカードのみでしか支払えない場合があるからです。

また、電子マネーやPayをメインで使う場合でも、クレジットカードでチャージするとお得なので、キャッシュレス決済においてクレカは外せない存在です。

幾多のクレジットカードの中で、珠玉のカードを絞りに絞り抜きました。

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年会費無料カードで還元率が1％以上のクレジットカードも多数存在。特におすすめクレジットカードについては以下にまとめています。

還元率が高いおすすめクレジットカードについては以下で丹念に分析しています。

年会費無料でポイント還元率が高いMastercardはダークホースであり、利用可能店舗が世界的に広く為替コストも低いので推奨できます。

各共通ポイントを得やすいクレジットカードもあります。

飛行機に乗る機会がある方なら、マイルが貯まるクレジットカード、航空系クレジットカードがお得です。

JALマイルが貯まるクレジットカード、ANAマイルが貯まるクレジットカードの他、ダークホースとしてはマイレージプラスカードもバリューが高いです。

ポイントやマイルに興味がない方は、キャッシュバックのクレジットカードがお値打ち。ポイントを貯めて交換という作業も省きたい場合、自動キャッシュバックのクレジットカードだと手間フリーです。

高級カードになるとコース料理1名分無料サービス、空港ラウンジ、手荷物無料宅配、コート預かりなどの充実した特典が魅力的です。

多様なシーンで最強のクレジットカードはまちまちなので、複数のカードを使い分けるのも選択肢です。

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ポイント二重取り可能な電子マネー・プリペイドカード・Pay

クレジットカード以外のキャッシュレス決済の中でおすすめなのは、ポイント二重取りが可能な電子マネー、国際ブランド搭載型プリペイドカードです。

利用可能店舗が広いのは、Mastercard加盟店で使えるau PAY プリペイドカードであり、auもしくはauじぶん銀行のユーザーが利用できます。誰でも使えるのはANA JCBプリペイドカードです。

国際ブランドプリペイドカードの次に便利なのは、かざすだけでスピーディーに支払える電子マネーです。

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スマホで支払えるQR/コード決済では、楽天ペイ・d払い・au PAYがポイント二重取りが可能です。

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一芸に秀でる電子マネー

特定のシーンで大いなる利点が存在している電子マネーがあり、ポイント対象のクレジットカードでチャージすると妙味が高いです。

電車・バスの乗車はSuica、モバイルSuica、Apple PayのSuica、Google PayのSuicaがおすすめです。JR東日本エリアに住んでいない方でも、対応スマホを持っていれば活用できます。

ビューカードでチャージすれば1.5％と高還元なのがメリットです。

nanacoは幅広い税金・公共料金、WAONは一部自動車税・軽自動車税の支払いで得できる点がクレジットカードにはない利点です。

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依然として電子マネーはエッジが効いたキャッシュレス決済の手段です。チャージが還元対象のクレジットカードと組み合わせると、ダブルで還元を享受できます。

電子マネー	カード名	還元率	年会費(税抜)
nanaco	セブンカード・プラス	0.50%	無料
楽天Edy	リクルートカード	1.20%	無料
	エポスカード	0.50%	無料
WAON	イオンカードセレクト	0.50%	無料
	JALカード (JCB/ TOKYU/DC)	0.5-1.0%	2,000-31,000円
モバイルSuica	ビックカメラSuicaカード	1.50%	年1回の利用で無料
	「ビュー・スイカ」カード	1.50%	477円
PASMO	TOKYU CARD ClubQ JMB	1.00%	1,000円
	ANA To Me CARD PASMO JCB	0.5-1.0%	2,000円
	To Me CARD Prime PASMO	0.50%	年50万円以上利用で無料
	OPクレジットカード	0.50%	年1回の利用で無料
	京王パスポートVISAカード	0.50%	年1回の利用で無料
	ANA TOKYU POINT ClubQ PASMOマスターカード	0.5-1.0%	マイ・ペイすリボ 利用で751円
	JALカード OPクレジット	0.5-1.0%	2,000円
モバイルPASMO、 SMART ICOCA	リクルートカード (VISA / Mastercard)	1.20%	無料
	オリコカードザポイント	1.00%	無料
	ヤフーカード	1.00%	無料

デビットカード

1枚のカードで済ませたくて、クレジットカードに抵抗がある場合は、年会費無料で高還元のデビットカードがおすすめです。

還元率1％の楽天銀行デビットカード、還元率0.8％で会員プログラムにお得な特典があるミライノデビット、還元率0.6％で1円単位でキャッシュバックのGMOあおぞらネット銀行などが優れています。

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以下、おすすめのキャッシュレス決済について、掘り下げて解説します。

おすすめのクレジットカード

メインカード

メインカードとして万人におすすめできるクレジットカードについて、特に素晴らしい選抜カードをまとめます。

カード名	年会費(税抜)	特典・メリット
ビックカメラSuicaカード	年1回利用で無料	基本還元率は1.0％ Suicaチャージは1.5％還元 (モバイルSuica、Apple PayのSuica、Google PayのSuicaも同様)
Booking.comカード	無料	1%自動キャッシュバック Booking.comの上級会員資格・Geniusにアップグレード 海外旅行傷害保険が自動付帯
JCB CARD W	無料	基本還元率1.0％ JCB ORIGINAL SERIESパートナーで1.5%～5.5％ JCBの素晴らしい顧客サポート
リクルートカード	無料	還元率1.2％ ポン活でLoppiお試し引換券なら1.8％～3.6％ 幅広い電子マネーチャージがポイント還元 Visaとマスターカードは楽天Edyでも1.2％還元
JQ CARD エポスゴールド	無料	年100万円利用で1.5％還元 選べる3つのショップは常に+1％ 空港ラウンジ 1ポイント→0.7ANAマイルに移行可能
TRUST CLUB プラチナ マスターカード	3,000円	コース料理1名分無料サービス (Taste of Premium ダイニング by 招待日和) 空港ラウンジ Boingo Wi-Fi Mastercard Taste of Premium
楽天プレミアムカード	10,000円	プライオリティ・パスのプレステージ会員が無料 SPUでポイント5倍～16倍
セゾンプラチナ・ビジネス・アメックス	20,000円 割引あり	※年200万円以上利用で年会費1万円+税 1.125%JALマイル還元 (セゾンクラッセ最上級だと1.375％還元) コンシェルジュ プライオリティパス 優待サービス・オントレ
銀座ダイナースクラブカード	25,000円	ダイナースクラブ 銀座プレミアムラウンジ 大丸東京店のD's ラウンジ トーキョー ダイナースクラブカード共通特典
SPGアメックス	31,000円	100円あたり3ポイント (マイル還元率は1.25％) 年1回無料宿泊特典 (2名分) 保有しているだけでマリオットボンヴォイのゴールドエリート
JCBザ・クラス	50,000円	24時間対応コンシェルジュサービス プライオリティ・パス 東京ディズニーリゾートの会員専用ラウンジ メンバーズセレクション (年1回のプレゼント) 東京ディズニーリゾート・バケーションパッケージ ザ・クラス 名食倶楽部 大相撲の溜まり席のチケット予約 JCBプレミアムステイプラン グルメ・ベネフィット USJのJCBラウンジ 海外ラグジュアリー・ホテル・プラン JCB Lounge 京都
ラグジュアリーカードブラック	100,000円	ポイント還元率が最大1.25％（ワイン通販のポイントなら2.75％） コンシェルジュへメール依頼が可能 ハワイアン航空 Pualani Gold会員資格 ラグジュアリーリムジン ラグジュアリーカードラウンジ Luxury Social Hour 往復3個の手荷物無料宅配サービス プライオリティ・パス 国立美術館、TOHOシネマズの映画が月2回無料 ストリーマーコーヒー優待 ザ・キャピトルホテル 東急のバー優待 ウェルカムギフト 会員限定イベント

おすすめのゴールドカード

ゴールドカードというと高コストで見栄が先行しているイメージがありますが、中にはコスパ良好で年会費を超える価値を享受できるカードもあります。

ゴールドカード名	年会費(税抜)	おすすめのポイント
dカード GOLD	10,000円	ドコモの携帯電話・ドコモ光料金が10％還元 最大10万円のケータイ補償 年100万円以上の利用で年会費相当の還元
楽天ゴールドカード	2,000円	楽天市場、楽天ブックスなどで＋2倍 国内28ヶ所の空港ラウンジ
楽天プレミアムカード	10,000円	プライオリティ・パスのプレステージ会員無料 トラベルコースは年2回手荷物無料宅配
ミライノ カード GOLD	無料 / 3,000円	還元率は最大1.2％ 住信SBIネット銀行のスマートプログラムが2ランクアップ 充実の旅行傷害保険
イオンゴールドカード	無料	スマホも対象のショッピング保険 イオンラウンジ
エポスゴールドカード	無料 / 5,000円(税込)	年100万円利用で1.5％還元・3つのショップは常に+1％ ポイントの有効期限が無期限 空港ラウンジ
Amazon Mastercard ゴールド	4,000～10,000円	Amazonで2.5%還元 Amazonプライム年会費が無料 (年会費が実質無料)
ANA VISA/マスター ワイドゴールドカード	9,500～14,000円	マイル還元率が最大1.48％ ドクターコール24、ANAワイドカード特典
JALカード TOKYU POINT ClubQ CLUB-Aゴールドカード	16,000円	ショッピングマイル・プレミアム自動付帯 東急百貨店で3％～10％のTOKYU POINT JMB WAONへのチャージでマイル付与

例えば家族全員がドコモというご家庭の場合、dカード GOLDを持たないとむしろ損というケースも存在しています。

主な特典は以下のとおりです。

特に保有しているだけで、毎月のドコモ・ドコモ光の利用金額の10％のdポイントが貯まるのが大きなメリットです。キャンペーンは一般カードより更に豪華になります。

実際にdカードは一般カードよりもゴールドカードが人気という稀有なクレジットカードであり、家族でドコモを使っているようなご家庭だと絶大なメリットがあります。

年会費を抑えつつ充実の特典を得たい場合は、格安ゴールドカードも選択肢となります。逆に最高峰のゴールドカードを希望する場合は、アメックスゴールドがおすすめです。

おすすめのステータスカード

公務員の方は審査に優位性があるので、ステータスが高いクレジットカードもおすすめとなっています。

カード名	年会費 (税抜)	特徴
ダイナースクラブ プレミアムカード	130,000円	・ANAマイル還元率1.5％～2% ・コンシェルジュ ・コース料理1名分無料サービス ・一休.com ダイヤモンド ・豊富なダイニングサービス ・年1回の誕生日プレゼント ・ワールドエリートMastercardが無料
アメックス・プラチナ	130,000円	・ANAマイル還元率1.0％ ・コンシェルジェ ・プライオリティパス（家族会員・同伴者1名も無料） ・4つのホテルの上級会員資格 ・年1回の無料宿泊 ・年1回の誕生日プレゼント ・コース料理1名分無料サービス
アメックス・グリーン	12,000円	・1%のANAマイル付与率 ・本人だけではなく同伴者1名まで空港ラウンジ無料 ・手荷物無料宅配サービス（往復） ・海外旅行では24時間日本語で無料電話サポート ・アメックスの充実のイベント
ラグジュアリーカード チタン	50,000円	・還元率1.0％ ・コンシェルジュ ・プライオリティパス ・TOHOシネマズの映画鑑賞が月1回無料(年26,600円相当) ・コース料理1名分無料サービス
JCBザ・クラス	50,000円	・還元率0.5％～0.85％ ・コンシェルジュ ・年1回のプレゼント（メンバーズセレクション） ・ディズニーリゾートのJCBラウンジ ・JCBプラチナカード特典

詳細

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格安プラチナカード、年会費を取り戻せる高級カードもおすすめのクレジットカードです。

複数枚のクレジットカードを活用すると、より一層お得になります。2枚目・3枚目のサブカードとしておすすめのカードは以下で解説しています。

2枚持ちでポイント二重取りが可能！1.5％以上の還元

Kyash Card

クレジットカードとプリペイドカードの2枚持ちを許容できる場合は、Kyash Cardを使うと更にお得になります。

発行手数料が900円必要ですが、「Kyash Card」を利用すると、月12万円までポイント二重取りが可能で、簡単にVisa加盟店で2％以上の還元になるのが最大のメリットです。

訴求力の高いポイント二重取りが可能です。将棋において飛車だけよりは、飛車・角の方が強いのと同様に、ポイントも一つだけよりは二つ獲得できる方が嬉しいですね。

その他、Kyash Cardへのチャージがポイント付与対象のクレジットカードは以下に集約しています。

Kyash Cardへのチャージでポイントを得られるクレジットカードまとめ！

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Kyash Cardのような良いVisaプリペイドカードを使えば、長い目で見ると1万円・2万円といったリターンを得られます。

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au PAY プリペイドカード＋クレジットカード

au PAY プリペイドカードは、基本還元率が0.5％で、こちらも一部クレジットカードでポイント二重取りが可能です。

基本還元率は0.5％ですが、セブン-イレブン、イトーヨーカドー、マツモトキヨシ、スターバックスカードなど、WALLETポイント特約店の場合、1％以上に昇華します。

ポン活でLoppiお試し引換券を活用することで、Pontaポイントは1ポイント1円超になるのも魅力的です。auユーザーかauじぶん銀行の口座保有者は、au PAYの活用も選択肢。

au PAYチャージがポイント付与対象のクレジットカードでチャージすると、チャージ時＆利用時にポイント二重取りが可能でお得です。

多数のクレジットカードにおいて、合計1.5％以上の還元にすることが可能になっています。

サブカードとして使いやすい年会費無料のクレジットカードでは、楽天カード、オリコカード ザ ポイント、Yahoo! JAPANカードが無条件で1％なので万人向けです。

ローソンでau PAYを活用すると驚異的な高還元に昇華します。

ローソン	チャージ時	利用時 (※)	合計
三太郎の日 (3日・13日・23日)	1%	au契約者:6％ その他:3%	au契約者:7% その他:4%
その他	1%	3%	4%

飛行機に乗る機会がある方なら、マイルが貯まるクレジットカード、航空系クレジットカードがお得です。

JALマイルが貯まるクレジットカード、ANAマイルが貯まるクレジットカードの他、ダークホースとしてはマイレージプラスカードもバリューが高いです。

その他、ポイント還元率は半減しますが、アメリカン・エキスプレス発行のクレジットカードもau WALLETへのチャージでポイントを得られます（アメックスの種類一覧）。

リクルートカード＋楽天Edy

リクルートカード(VISA/Mastercard)は、年会費無料で1.2％の高還元です。楽天Edyへのチャージもポイント付与の対象です。JCBだとNGである点に注意しましょう。

電子マネーチャージ利用分は、1枚あたり合計で月30,000円までがポイント付与の対象となります。

月3万円まではEdyチャージ時に1.2％、利用時に0.5％で合計1.7％還元となります。

JCBの場合はEdyチャージはできませんけれども、nanaco、モバイルSuicaへのチャージはポイント付与の対象です。

実際にJCBとMastercardの2枚のリクルートカードで電子マネーチャージしたところ、月6万円(720ポイント)まではしっかりと獲得できました。

しかも、カード利用で貯まるリクルートポイントを小口で消化できるのが大きなメリットです。楽天Edyへのチャージはリクルートカードがベストです。

リクルートポイントはじゃらん、ポンパレモール、ホットペッパーグルメ、ホットペッパーティーなどのリクルートのサービスで、1ポイント1円で使えます。

また、リクルートポイントはPontaポイントと1ポイント単位で等価交換（1対1）が可能です。しかもリアルタイムに交換できます。

Pontaポイントはローソン、ケンタッキー、GEO、シェル、ビックカメラ、コジマ、ピザハット、ライフなどにて1ポイント1円で使えるので便利です。

ポンタは普通に使うと1ポイント1円ですが、ローソンの「Loppiお試し引換券」を使うと、20～110ポイントで多種多様な商品と代えられます。

Loppiお試し引換券でPontaを使うと、1ポイント1.5～3円の価値が出ます。つまり、リクルートカードの実質的な還元率が1.8～3.6%となります。

電子マネー利用時はJCBと2枚持ちすると月6万円まで電子マネーチャージが1.2％還元となってパワフルです。

リクルートカードは総合的にお得なクレジットカードであり、活用すると家計が頑健化します。日々の生活を豊かに彩ることができます。その他、詳細は以下にまとめています。

専門家がおすすめのJCBカードでもあり、実際に発行して使い倒したところ、日々のお買い物や電子マネーチャージでザクザクとポイントを得られました。

リクルートカードは6,000円以上のポイントを獲得できるお得なキャンペーンを開催しています。

公式サイトリクルートカード公式キャンペーン

楽天カードかヤフーカード＋ANA JCBプリペイドカード

ANA JCB プリペイドカードの活用も魅力的です。

年会費無料でネット通販がお得な楽天カード、ヤフーカードなら、1％のポイントと0.5％のANAマイルかキャッシュバックを享受できます。

楽天カードはSPUで楽天市場でポイント3倍～14倍、ヤフーカードはYahoo!ショッピングとLOHACOで3％還元です。

実際に発行して使い倒したところ、諸々の特典の賜物で大量のポイントを得られたのが嬉しかったです。

いずれも年会費無料で完全無料で利用可能なので、両方を作るのも万人におすすめできます。数千円の大量のポイントがもらえるお得な口座開設キャンペーンも魅力的です。

ポイント二重取りが可能でキャンペーンがお得なPay

QR/バーコード決済のPayは顧客が店舗に掲示したQRコードを自分のスマートフォンで読み込むか、アプリのバーコードを店舗側の機械で読み取るだけで決済できます。

特におすすめのPayは下表のとおりです（いずれもiPhone・Androidで利用可能）。

特におすすめなのは、ポイント二重取りが可能だったり、期間限定ポイントを消化できる以下4つです。

名前	ポイント二重取り	期間限定ポイントの消化
au PAY	○ (1％～1.7％程度)	×
楽天ペイ	○ (楽天カードで1.5％)	○ (楽天ポイント)
d払い	○ (dカードで1.5％)	○ (dポイント)
PayPay	×	○ (PayPayボーナスライト)

電車・バスの乗車はSuicaがお得！モバイルなら全国どこでも便利

電車・バスの乗車には、JR東日本のSuicaがおすすめです。

モバイルSuica、Apple PayのSuica、Google PayのSuicaなら、JR東日本に住んでいなくてもフル活用できます。

カードタイプのSuicaにチャージできるのは、JR東日本の謹製クレジットカードである「ビューカード」のみです。

また、モバイルSuicaも含めてオートチャージが可能なのは、ビューカードのみとなっています。

モバイルSuicaは多種多様なクレジットカードでチャージできますが、最もお得なのは1.5％還元のビューカードです。

したがって、メインカードが他にある方でも、Suicaチャージに使うクレジットカードはビューカードがおすすめです。

貯まるJRE POINTはスマホでサクッと簡単に1ポイント1円のレートで、Suicaのチャージ残高に移行できるので、現金同様の価値があります。

マイラーの場合、1.0％のANAマイルもしくはJALマイルを獲得できます。

ビューカードの中でおすすめなのは、年会費が年1回の利用で無料、基本還元率1％、Suicaチャージ・JR東日本の定期券やきっぷ等の購入は1.5％還元のビックカメラSuicaカードです。

おサイフケータイ、Apple Pay対応端末をお持ちの方なら、東日本に住んでいなくてもおすすめです。

ビックカメラSuicaカードは、Suicaチャージが1.5％還元と日本最高峰で、一般加盟店でも1％還元となり、かつ年会費無料で維持できます。

ビックカメラはほとんど使わない方でもお得なクレジットカードです。

クレジットカード界のレジェンドであり、キャッシュレス決済のカリスマ・菊地崇仁さんも、ビックカメラSuicaカードがSuicaチャージにおすすめとおっしゃっていました。

クレジットカードのレジェンドがプライベートでも保有するのがビックカメラSuicaカードです！

活用すると家計改善に大活躍してくれるクレジットカードであり、大量のポイントが得られるお得な入会キャンペーンも魅力的です。

公式サイトビックカメラSuicaカード 公式キャンペーン

1枚で済ませたい場合はデビットカード

クレジットカードを持ちたくなく、1枚で済ませたいという方はデビットカードが候補となります。

高速道路・機内販売・保険料・公共料金など一部を除き、Visa・Mastercard・JCB加盟店にて、預金残高の範囲内で支払いに使えるので、クレジットカードに準じた利便性が備わっています。

日本では還元率が低いデビットカードが大多数ですが、一部はハイスペックでおすすめできるデビットカードも存在しています。

銀行名	デビットカード名	特徴
住信SBIネット銀行	ミライノデビット	・年会費無料で還元率0.8％ ・ポイントはキャッシュバックかJALマイル (マイル還元率は0.32％)
	ミライノデビット PLATINUM	・年会費1万円+税で還元率1％ ・プラチナデビット限定特典
楽天銀行	楽天銀行デビットカード	・年会費無料で還元率1％ ・楽天ポイント還元
イオン銀行	イオン銀行キャッシュ＋デビット	・年会費無料で還元率0.5％ ・イオングループでは1％ ・月2回イオンで5％OFF
ソニー銀行	Sony Bank WALLET	・年会費無料で還元率0.5％～2％ ・他行宛振込手数料が+1回無料
GMOあおぞらネット銀行	GMOあおぞらネット銀行Visaデビットカード	・年会費無料で還元率0.6％（最大1.5％）
三菱ＵＦＪ銀行	三菱ＵＦＪ-VISAデビット	・年会費無料で還元率0.2％ ・年間100万円のショッピング保険
セブン銀行	セブン銀行 デビット付きキャッシュカード	・年会費無料で還元率0.5％ ・セブン-イレブンで1％ ・nanacoを無料発行可能

おすすめのデビットカードの詳細については以下で解説しています。

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