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楽天カードのリボ払いを徹底解説!金額・ポイント・金利・一括などを詳細に分析

更新日: 楽天カード

リボ払いと書かれた扉をノックする手

楽天カードというお得に楽天スーパーポイントが貯まるクレジットカードがありますね。基本1%還元で、SPUで楽天市場では4%以上の還元、JCBはnanacoチャージで1%還元となります。

楽天カードの支払い方法には「リボ払い」があります。正式名称は「リボルビング払い」です。毎月一定額の支払いで済み、支払いの先送りが可能である点がメリットです。

他方、年率15%という高額のリボ手数料・金利が発生するのがデメリットです。一括で支払った場合も手数料が発生します。

リボ払いで支払った際もポイントは得られますけれども、利用時は必ずコストの面を把握しておくのが無難です。

また、海外キャッシングの場合は自動的にリボ払いでの返済となります。国内キャッシングをリボ払いで利用することも可能です。

楽天カードのリボ払いについて、仕組み、ポイント、金額や金利の計算方法、一括の場合の処理など中心的論点を徹底的に解説します。


楽天カードのリボ払いの仕組み・ポイント

リボ払いとは、楽天カードで支払った金額を毎月一定金額で支払っていく方式の支払い方法です。利用金額に応じたリボ手数料が上乗せされます。

支払いを先送りにできること、毎月の支払いが一定額に抑えられて支払いの計画が立てやすいのがメリットである反面、手数料が発生するのがデメリットです。

手数料の正式名称は、包括信用購入あつせん手数料であり、年率15%と高金利です。基本的にはリボ払いは使わないようにすべきです。

分割払いとの違いは、リボ払いは支払残高によって毎月の支払額(手数料含む)が変動したり、支払期間の終期が延びる場合がある点です。

リボ払いを多く利用して「支払残高」が大きくなると、毎月の支払額が増えたり、支払期間が長くなることがあります。

クレジットカードでのお会計

楽天カードでリボ払いを使うには、お買い物する際にスタッフに「支払い方法はリボ払い」旨を伝えればOKです。事前の 特別な登録は不要です。一部リボ払いの取り扱いのない店舗があります。

分割払いと同様にリボ払いには、「リボ利用可能枠」がカード全体のショッピング枠とは別に設定されています。

分割払いには「割賦枠」が、カード全体のショッピング枠とは別に設定されています。キャッシング枠にはリボ利用枠というのはありません。

割賦枠には、分割払い、ボーナス1回払い、リボ払いがそれぞれ設定されています。会員サイト楽天e-NAVIで指定できます。

ログイン後、ページ下部の「サービス一覧」の「ご利用状況」という欄があります。その中の「ご利用可能額」を選択します。

楽天e-NAVIトップページのご利用状況へのリンク

すると1回払い、分割払い、ボーナス1回払い、リボ払い、キャッシングのそれぞれの利用可能限度額が表示されます。

楽天カードの利用可能額

割賦枠のうち分割払いの枠を超えてカードを利用した場合、分割払いに指定しても、利用代金は翌月に一括での1回払いとなります。

リボ利用可能枠を超えてカードを利用した場合、リボ払いに指定しても、利用代金は翌月に一括での1回払いとなります。1回払となった分については、リボ手数料は発生しません。

ポイント

ポイントのイラスト

リボ払いで楽天カードでショッピングした場合も、基本1%の楽天スーパーポイントが貯まります。楽天市場ではSPUで4%以上となります。

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JCBブランドだとnanacoチャージ、Mastercardブランドだとau WALLETへのチャージで1%のポイントが貯まります。Edyにもチャージできます。楽天Edyチャージ時の還元率は0.5%です。

ただし、15%のリボ手数料の負担が重いので、得られるポイントよりも手数料の方が高いため、結局は損してしまいます。この点に注意が必要です。

海外キャッシング(海外ATMでの現地通貨引出し)、国内キャッシング利用分については、ポイント対象外です。


手数料ないし金利の計算方法

毎月のリボ支払い金額(弁済金)は、楽天カードに設定している「リボお支払いコース金額」に、前月末のリボ払い残高に手数料率を乗じた金額を加算した金額となります。

(リボ払いの手数料率×リボ払い残高)+5千円や1万円といったリボお支払いコース金額

リボ払いの手数料率は実質年率15%と高い金利です。「毎月リボ手数料=前月末時点の利用残高×実質年率15%」となります。

月々の基本支払額となるリボお支払い金額は、会員サイト(楽天e-NAVI)で確認・変更できます。

カード入会時に指定することが可能です。未指定の場合、デフォルトはショッピングリボ払いは5,000円、キャッシングリボ払いは3,000円になっています。

入会後はログイン後トップページの下部「お支払い方法」の「リボお支払いコースの変更」から手続き可能です。

楽天e-NAVIのお支払い方法へのリンク画面

支払い月の10日(22:00)までにショッピングリボ支払いコースを変更すると、当月の請求分より変更後のお支払いコースが適用されます。

キャッシングの場合は、申し込み後のキャッシングから適用となります。

リボ支払金額を10,000円未満に設定している場合でも、月末のショッピング・リボルビング残高が20万円を超過した場合、リボお支払いコースは自動的に10,000円となります(残高スライド定額リボルビング方式)。

  • 利用残高が~20万円以内 → リボお支払いコース金額は5,000円
  • 利用残高が20万円超~ → リボお支払いコース金額は10,000円

キャッシングリボの場合は下表のとおりです。海外キャッシングした場合には無条件で適用されます。

キャッシングリボの
利用残高
リボお支払いコース
(毎月の返済額)
~10万円まで 3,000円
10万円超~20万円まで 6,000円
20万円超~50万円まで 10,000円
50万円超~100万円まで 20,000円
100万円超 40,000円

リボ払いをリボお支払いコース金額以下の金額で利用した場合でも、リボ手数料が発生します。

JCB EITP-one Wizなど一部のカードは、支払金額がリボ設定金額以下の場合は手数料がかかりません。しかし、楽天カードは発生する点に注意が必要です。

リボ手数料の計算例として、5月末のリボ払い利用残高が5万円・リボお支払いコース5千円・実質年率15.00%の場合を想定します。以下のとおりとなります。

お支払い日 初回支払い
(6月27日)
2回目支払い
(7月27日)
3回目以降
リボお支払い
コース金額
5,000円 5,000円 3回目以降も
2回目同様に
計算
リボ手数料 625円 562円
(5万円×15.0%÷12) (4.5万円×15.0%÷12)
リボお支払い金額 5,625円 5,562円

ショッピングリボ払いまたはキャッシングリボ払いの利用残高の一部、全額を次回カード支払い日にまとめて支払うこともできます。

楽天e-NAVIの「お支払い方法」の「リボ残高のおまとめ払い」から手続きすればOKです。この場合はダラダラと支払うよりも手数料が少なく済みます。

「あとからリボ払い」

楽天カードには「あとからリボ払い」という制度があり、1回払いで支払った利用分を、1件から細かくリボ払いに変更することができます。

お店でリボ払いと言いにくい場合は、お店では1回払いで支払って、後からパソコン・スマートフォン・携帯電話からリボ払いに変更することも可能です。

毎月、一番遅くて20日までリボ払いに変更可能です。ただし、カード年会費や家賃の支払いなど、一部の加盟店の利用代金はリボ払いに変更できない場合があります。

支払い例として、5月15日に利用した2万円の1回払い利用分を、5月15日に「あとからリボ払い」でリボ払いに変更した場合を想定すると、以下のとおりとなります。

楽天カードのリボ払いの支払いイメージ

ボーナス1回払いの設定をしたお支払い分も、後からリボ払いに変更できます。5日までの変更分は当月27日から、6日以降の変更は翌月27日からの引き落しとなります。

この場合の支払い開始月は、ボーナス請求月からではなく リボ変更された当月(または翌月)の請求からとなる点に注意が必要です。

ボーナス1回払いだと手数料が発生しないので、リボ払いに変更するよりはボーナス1回払いにした方がお得です。

「自動リボ」

自動機械 (3)

自動リボとは楽天カードで1回払いで支払った分が、すべて自動的にリボ払いになるサービスです。ボーナス1回払いは自動的にリボ払いにはなりません。

お店でリボ払いと言いにくい場合は、店員さんに対しては1回払いと言える点がメリットです。自動的にリボ払いになるので、1件ずつ後からリボ払いにする必要はありません。

自動的にリボ払いになった利用分を、元のお支払い方法に戻すことはできません。

利用加盟店から楽天カードへの利用情報の到着時期が遅くなった場合、自動リボ登録以前の利用分もリボ払いの対象となるケースがあります。

楽天ペイ加盟店での利用分、キャッシング、家賃、カード年会費、エステティックサロン、JRAダイレクト、パソコン教室、語学学校等の一部の楽天カード加盟店での利用分は、自動リボの対象外となる場合があります。

楽天e-NAVIの「お支払い方法」の「自動リボの登録・解除」から、自動リボを設定したり、解約することが可能です。

楽天e-NAVIのお支払い方法へのリンク画面

一括払い

楽天カードはリボ払いを一括払い(全額払い)にすることも可能です。ただし、楽天カードは初回も手数料が発生するので、全額払いにしても日割りでの日数分の手数料は免れません。

会員サイト楽天e-NAVIにログインして、「支払額の調整」→「リボお支払いコースの変更」画面と進みます。

その上で「ショッピングリボお支払いコース」もしくは「キャッシングリボお支払いコース」の金額を変更しましょう。

楽天カードのリボお支払いコース変更画面

利用限度額と同一に設定しておけば1回払いとなり、支払う手数料を最小限にできます。ちなみに海外キャッシング(海外ATMでの現地通貨引出し)はセディナカードが最も低コストです。

もちろん、カスタマーサポートセンターに電話して変更すること、繰り上げ返済することも可能です。

オペレーターの女性 (2)

まとめ

楽天カードにはリボ払いという支払い方法があります。今すぐ必要な品物があるけれどもお金がない場合に便利な支払い方法です。

ただし、年率15%と高金利のリボ手数料が発生するのがデメリットです。基本的にはリボ払いは使わないようにすべきです。

自身の支払能力を把握して無理のない範囲にリボの利用を留める必要があります。新たな買物をすると支払いの終期が延びたり、毎月の支払額が増えたりすることに注意が必要です。

楽天カードは1回払いだけではなく、2回払い、ボーナス1回払いの場合は、手数料や金利はかかりません。

できる限り2回払いやボーナス1回払いを利用して、リボ払いを使うのは最終手段・リーサルウェポンにしましょう。

海外キャッシングは無条件でリボ払いになってしまうため、会員サイト楽天e-NAVIにログインして、リボ支払いコースの金額をカード利用可能枠と同額にしておくのが無難です。

「支払額の調整」→「リボお支払いコースの変更」画面と進み、「キャッシングリボお支払いコース」の金額を変更しましょう。

楽天カードのキャッシングリボお支払いコース変更画面

利用限度額と同一に設定しておけば1回払いとなり、支払う手数料を最小限にできます。もちろん、カスタマーサポートセンターに電話して変更すること、繰り上げ返済することも可能です。

ちなみに海外キャッシング(海外ATMでの現地通貨引出し)はセディナカードが最も低コストです。海外キャッシングはセディナカードをサブカードで活用することをおすすめします。

楽天カードは、基本還元率は1.0%で楽天スーパーポイントが貯まります。家族カードもあります。

SPUで楽天市場でのお買い物は4%以上の高還元なのが魅力的です。ポンカンキャンペーンもお得です。

ETCカード利用時もポイントが得られます。ポイント付与対象外のお店はごく一部です。利用限度額は高いので、メインカードとしてガンガン使うことも可能です。

基本的には完全無料で利用可能です(※締め日と支払日)。ただし、リボ払いの利用など、僅かに手数料や金利が発生する取引もあります。

楽天カードを保有して、SPUやポンカンキャンペーンなどを活用していくと、恐ろしい程にザクザクと楽天スーパーポイントが貯まっていきます。

私は毎月5,000~12,000ポイント程度の楽天ポイントを獲得しています。2017年7月時点での通算では、なんと271,500ポイントを得ています。

楽天スーパーポイントの獲得推移楽天スーパーポイントの獲得推移(2017年5月~7月)

2017年7月11日には、楽天スーパーポイントの累計付与ポイント数がなんと1兆ポイントに到達しました。

JCBブランドだと2017年10月末まではnanacoチャージで1%のポイントが貯まります。楽天Edyにもチャージできます。Edyチャージ時の還元率は0.5%です。

楽天カードの利用限度額は最高300万円とプラチナカード級となっています。メインカードとしてガンガン活用することが可能です。

楽天カードで貯まる楽天スーパーポイントは楽天市場・楽天ブックス・kobo等で1ポイントから1ポイント単位で使えます。楽天トラベル・楽天GORAは100ポイント以上です。

また、楽天ポイントカードの機能で、マクドナルド、ミスタードーナツ、ポプラ・生活彩家、ツルハドラッグ、ダイコクドラッグ、大丸・松坂屋、出光などのリアル店舗でも使えます。

ミスタードーナツのポン・デ・リングとアップルシナモンドーナッツ

2017年8月1日からはスマホアプリ「楽天ペイ」を活用すると、ローソンでも期間限定の楽天スーパーポイントを消化できるようになりました。

楽天スーパーポイントは電子マネーの楽天Edyとも交換可能です。楽天Edyは利用可能店舗が日本最大級の電子マネーですので、現金同様で極めて便利です。

ユニークなところでは2017年8月26日から、楽天証券で楽天スーパーポイントを使って投資信託を買えるようになりました。

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楽天カードはお得なベネフィットが豊富です。しかも数千ポイントの楽天スーパーポイントが得られるお得なキャンペーンも開催しています。

楽天カードは完全無料で維持できるにもかかわらず、充実したベネフィットが付帯したハイ・クオリティー・カードです。詳細は以下で徹底解説しています。

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