確定拠出年金(401k)という制度があります。愛称は「iDeCo」(イデコ)です。絶大な節税メリットがあり、所得税・住民税を大きく減税することが可能です。
同じく節税制度であるNISAは利益が出て初めてメリットがありますが、確定拠出年金は利益が出なくても絶大なメリットがある制度です。
人気ネット証券の楽天証券も、確定拠出年金(個人型)を導入しています。加入または他社からの移換から1年間、運営管理手数料が無料になるのがメリットです。
超低コストのインデックス投信も揃っており、長期的な積立に資する取扱商品となっています。
楽天証券の確定拠出年金(個人型)のラインナップ、メリット、デメリットについて
気になる方もいらっしゃるでしょう。
そこで株式投資に関する書籍を上梓した専門家が、株式投資で億り人になった経験を活かし、楽天証券のiDeCoについて多様な角度で徹底的に解説します。
公式サイト楽天証券のiDeCo 公式サイトはこちら
目次
確定拠出年金の概要
確定拠出年金は公的年金とは異なり、賦課方式ではなく積立方式となっています。自分で積み立てたお金を運用した結果を、老後に受け取る方式です。
確定拠出年金(iDeCo)は所得税・住民税の節税メリットが大きい制度です。最近話題のNISAはあくまで出た利益が無税になるのであり、不確実性は存在します。
しかし、確定拠出年金は確実に所得税・住民税が減税されます。リスク・ゼロには大きなメリットがあります。
定期預金などの低リスク資産での運用も可能なので、控除できる所得がある場合は大きな利点があります。詳細は以下で徹底解説しています。

個人型確定拠出年金、NISA、つみたてNISAの違いについては、以下で比較しています。いずれも100万円の資産運用でも活用できる制度です。

企業型の確定拠出年金は金融機関の選択の余地がありません。個人型のiDeCoは多数の金融機関から選ぶ必要があります。おすすめの銀行・証券会社については、以下にまとめています。

取扱商品
楽天証券の確定拠出年金(個人型)の商品一覧は下表のとおり。元本確保はみずほDC定期預金(1年)のみで、他は元本割れのリスクが有る投信です。
投資対象 | 商品名 | 元本確保 | 実質運用管理費用 |
---|---|---|---|
定期預金 | みずほDC定期預金(1年) | ◯ | - |
国内株式 | 三井住友・DCつみたてNISA・日本株インデックスファンド | - | 0.176% |
たわらノーロード日経225 | - | 0.187% | |
iTrust日本株式 | - | 0.979% | |
MHAM日本成長株ファンド<DC年金> | - | 1.705% | |
コモンズ30ファンド | - | 1.078% | |
フィデリティ・日本成長株・ファンド | - | 1.683% | |
国内債券 | たわらノーロード 国内債券 | - | 0.154% |
明治安田DC日本債券オープン | - | 0.66% | |
国内REIT | 三井住友・DC日本リートインデックスファンド | - | 0.275% |
野村J-REITファンド(確定拠出年金向け) | - | 1.045% | |
海外株式 | たわらノーロード 先進国株式 | - | 0.10989% |
インデックスファンド海外新興国(エマージング)株式 | - | 0.605% | |
ラッセル・インベストメント外国株式ファンド(DC向け) | - | 1.463% | |
iTrust世界株式 | - | 0.979% | |
海外債券 | たわらノーロード 先進国債券 | - | 0.187% |
たわらノーロード 先進国債券(為替ヘッジあり) | - | 0.22% | |
インデックスファンド海外新興国(エマージング)債券(1年決算型) | - | 0.572% | |
みずほUSハイイールドファンド<DC年金> | - | 1.54% | |
海外REIT | 三井住友・DC外国リートインデックスファンド | - | 0.297% |
国内外株式 | セゾン資産形成の達人ファンド | - | 1.55% |
楽天・全世界株式インデックス・ファンド | - | 0.222% | |
コモディティ | ステートストリート・ゴールドファンド(為替ヘッジあり) | - | 0.895% |
バランス型 | セゾン・バンガード・グローバルバランスファンド | - | 0.63% |
三井住友・DC世界バランスファンド(動的配分型) | - | 1.292% | |
三菱UFJ DCバランス・イノベーション(KAKUSHIN) | - | 0.66% | |
投資のソムリエ<DC年金> | - | 1.21% | |
ターゲットイヤー型 | 楽天ターゲットイヤー2030 | - | 0.8975% |
楽天ターゲットイヤー2040 | - | 0.9175% | |
楽天ターゲットイヤー2050 | - | 0.9175% |
投資信託は基本的には低コストのインデックス投信が無難です。この点、楽天証券の確定拠出年金(個人型)は、買ってもいいと言える低インデックス投信が多数揃っています。
国内・海外の株式・債券に加えて、REIT、ゴールド(為替ヘッジ付)に投資する投信もあります。
幅広いアセットクラスにおいて優良な低コスト投信が揃っているので、ポートフォリオを好みに応じて組み立てることが可能となりました。
ファンドアナリストが厳選した商品に絞られており、選ぶ際に迷いが少ない点にエッジ・優位性があります。
「商品数が多すぎて選べない」という初心者の声に配慮しつつ、特徴ある新興国のファンド、低信託報酬のインデックスファンド、アクティブファンドが揃っており、投資経験者のニーズにも応えられる商品構成となっています。
楽天証券のiDeCoでは、日本経済新聞社グループのR&Iファンド大賞を3年連続で受賞したセゾン投信のファンドも取り扱っています。iDeCoにセゾン投信があるのは楽天証券だけとなっています。
手数料
iDeCoの利用にあたって支払う手数料は、加入時にかかる手数料と毎月発生する手数料の2種類があります。
初回手数料は、国民年金基金連合会に支払う2,829円(税込)は、どの金融機関でも同じです。
金融機関に支払う手数料としては、個人型確定拠出年金への新規加入時は「加入時・移換時手数料」、iDeCo金融機関を変更した時は「運営管理機関変更時手数料」がかかります。
楽天証券の個人型確定拠出年金は、これらの初期手数料が無料となっていてバリューが高いです。
毎月のランニングコストのうち、国民年金基金連合会・信託銀行に支払う費用(合計171円)はどの金融機関でも同じです。
楽天証券に支払う「口座管理手数料」は有料でしたが、SBI証券が完全無料化を発表したら即日で対抗して、楽天証券も残高・積立額・期間にかかわらず、条件なしで完全無料にしました。

楽天証券のiDeCoは運営管理手数料・口座維持手数料が極めて低く、日本の確定拠出年金(個人型)の中で最低です。
従来は、前月までの個人型確定拠出年金口座内の残高、もしくは拠出額合計10万円未満の場合は、月額226円(税込)・年2,712円(税込)の口座管理手数料が発生するという取扱いでした。
しかし、新規加入後または他社からの移換完了から1年間は、「1年間誰でも0円」サービスによって運営管理手数料が0円となり、楽天証券のiDeCoを口座管理手数料無料で利用できました。
1年以内に10万円に達すればOKなので、手数料無料の条件をクリアしやすかったです。月9,000円を拠出すれば、1年間で10万円を突破しました。
今後は完全無料ですので、積立額が月1,000円でも手数料無料で利用可能です。
採算度外視の卓越した措置であり、良心的です。個人投資家にとっては嬉しい秀逸な手数料設定です。
手数料についての注意
毎月発生する費用については、国民年金基金連合会、および事務委託先の信託銀行で発生するものがあります。詳細は公式サイトをご確認ください。
楽天ポイントの付与は対象外
楽天証券には投資信託残高の到達時にポイントが付与される仕組みもあります。
楽天銀行のハッピープログラム、マネーブリッジに登録していると、所定の条件のクリアで楽天ポイントを獲得できます。
しかし、楽天証券のiDeCoで保有している投信については、これらのポイント還元は対象外となります。ただし、SBI証券やマネックス証券も同様にiDeCoは対象外です。
使いやすさも秀逸!一つのIDで証券口座の資産と同時に管理可能
運用画面では楽天証券にログインして確定拠出年金のタブに移ると、JIS&Tと連携した情報が表示され、今の確定拠出年金の運用状況がひと目で分かります。
楽天証券の証券総合口座で株式、投資信託を持っていると、一つのID・パスワードでiDeCoと同時に管理できるのがメリットです。
提供商品一覧は商品名を省略せずに正式名称となっていて分かりやすいです。他社ですと省略されており、何の商品かピンと来ない場合があります。
純資産、過去のリターン(6ヶ月・1年・3年)、信託報酬を一覧表で確認でき、そこから各商品の詳細ページに遷移して情報をチェックすることも可能です。
スイッチングや資産配分の変更については、初心者の方、自分で選ぶ方で導線が切り分けられていて、初心者から玄人まで使いやすくなっています。%単位で選ぶこともできます。
資産の推移は全期間、例えば20年分・30年分を閲覧することも可能となっています。
楽天証券のiDeCoは直感的に操作できるように工夫されており、一度のログインで証券総合口座の金融商品もiDeCoも、一括で表示されて同時に管理できます。
引落し可能口座等
楽天証券の総合取引口座がなくても、楽天証券の確定拠出年金(個人型)には申し込めます。
証券口座があると、証券資産と年金資産を楽天証券のウェブサイトで1つのIDでまとめて確認・管理可能となります。
もちろん、他社からの移管は可能です。企業型確定拠出年金の積立金が、6か月以内に手続きをしなかったため特定運営管理機関に自動移管されてしまった場合でもOKです。
拠出した掛金の所得控除(税金の還付)は確定申告しなくても、年末調整でOKです。
毎月の掛金の引き落としは、楽天証券の口座にある資金から拠出することはできません。銀行口座からの引き落としとなります。利用可能な金融機関は以下のとおりです。
- 都市銀行(三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行、りそな銀行、埼玉りそな銀行)
- 楽天銀行
- 地方銀行、第二地方銀行
- 信託銀行(三菱UFJ信託銀行、みずほ信託銀行、三井住友信託銀行)
- 旧長期信用銀行(SBI新生銀行、あおぞら銀行)
- ゆうちょ銀行
- イオン銀行
- 信用金庫
- 信用組合
- 労働金庫
- 信用農業協同組合連合会(信連)、農業協同組合(農協)
掛金の引落金融機関は、指定できない金融機関は以下のとおりです。楽天銀行は20017年10月2日から可能になりました。
- ネット系銀行(PayPay銀行、セブン銀行、ソニー銀行、住信SBIネット銀行、イオン銀行など)
- 商工組合中央金庫
- 農林中央金庫
- 信託銀行の一部(野村信託銀行、SMBC信託銀行 など)
- 外国銀行(シティバンク など)
楽天銀行を引き落とし口座にした場合、iDeCo(イデコ)は楽天ポイントが貯まるハッピープログラムの対象外となります。
個人型確定拠出年金(iDeCo)の引落しがあった場合、1~3ポイントの楽天ポイントを獲得できます。
楽天証券(運営管理機関)が破綻しても、iDeCoの資産が削減されることはありません。
個人型確定拠出年金の運用資産は信託財産として信託銀行で管理されているので保全されます。ただし、新しい運営管理機関へ変更するための手続きが必要です。
キャンペーン
楽天証券のiDeCoはお得なキャンペーンを定期的に開催しています。
キャンペーンで楽天ポイントを得られる場合、楽天市場・楽天ブックス・Kobo等で1ポイントから1ポイント単位で使えます。楽天トラベル・楽天GORAは100ポイント以上です。
また、楽天ポイントカードの機能で、マクドナルド、ミスタードーナツ、ファミリーマート、ポプラ・生活彩家、吉野家、すき家、ツルハドラッグ、サンドラッグ、大丸・松坂屋、apollostationなどのリアル店舗でも使えます。
スマホアプリ「楽天ペイ」を活用すると、セブン-イレブン・ローソン・ファミマ等のコンビニでも期間限定の楽天ポイントを消化できます。

楽天ポイントは電子マネーの楽天Edyとも交換可能。楽天Edyは利用可能店舗が日本最大級の電子マネーですので、現金同様で極めて便利です。
2018年9月27日支払い分からは、楽天カードの利用代金をポイントで支払える「楽天カード ポイントで支払いサービス」が開始しました。

「ポイントでデビット支払い」というサービスもあり、楽天銀行デビットカードの支払いに充当することも可能です。
1ヶ月あたりダイヤモンド会員は50万円、それ以外は10万円迄という上限がありますけれども、楽天カードが実質的に現金還元のクレジットカードと評価できるようになりました。
ちなみに楽天市場でのお買い物では、通常ポイントを使うよりも、楽天カードで決済してからポイントで支払った方がお得です。
SPUの楽天カード支払いの+2倍、楽天銀行引落しで最大+0.5倍が、楽天カード決済だと適用されるためです。例えば1万円支払った場合のポイントの差は以下のとおりです。
SPUの項目 | 楽天ポイント使用 | 楽天カード払い |
---|---|---|
通常ポイント(1倍) | 100 | 100 |
楽天カード利用による上乗せ(+2倍) | - | 200 |
楽天銀行引落し(最大+0.5倍) | - | 50 |
合計 | 100 | 350 |
なお、ポイントを利用代金に充当する手間も面倒な場合は、P-oneカード Standardなど、請求額から自動的に割り引かれる自動キャッシュバックのクレジットカードがおすすめです。

ユニークなところでは2017年8月26日から、楽天証券で楽天ポイントを使って投資信託を買えるようになりました。

また、楽天証券に口座がなくても投資が可能な「ポイント運用 by 楽天PointClub」もあります。

2018年10月27日から楽天カードのクレジット決済で投信積立が可能になり、最大1%の楽天ポイントを貯めることも可能になりました。

楽天ポイントが貯まる楽天カードは資産運用できるクレジットカードの筆頭です。投資ができるカードは類稀であり、一歩先に進んだ画期的なスペックを備えています。
2018年4月29日からはスマホ最適化
楽天証券のiDeCo専用スマートフォンサイトが2018年4月29日に導入されます。
iDeCoに関する個別ファンドの詳細情報、運用資産の推移、掛金の配分設定・変更やスイッチング(入替)などを、スマホでも最適化された画面で閲覧できます。
時間や場所を選ばず気軽に自身の資産状況などの確認や設定変更が可能で便利です。
「商品・サービス」画面やメニュー画面で「確定拠出年金」をタップすると各セスできます。
これまでのiDeCo運用資産の推移をグラフで表でき、視覚的に確認できます。リスト形式にも変更できるため、資産状況の詳細もあわせてウォッチできます。
投資信託専用のスマホサイトと同様に、個別ファンドの詳細情報をチェックできます。
スマートフォンならではの操作性を活かしており、チャートなどの各種情報の閲覧変更はスワイプ操作で簡単に行えます。
デフォルト商品は投資信託
iDeCoで一定期間以上、運用商品を指定しなかった場合に掛金が自動的に振り分けられるデフォルト商品は、定期預金となっている金融機関が多いです。
しかし、2018年5月28日からは楽天証券のiDeCoのデフォルト商品は「楽天・インデックス・バランス(DC年金)」となりました。
2018年5月1日に、改正確定拠出年金法が施行され、一定期間以上、掛金の配分指定をしなかった場合、自動的に資金が振り分けられる「指定運用方法」の法定整備が行われました。
また、ゼロ金利が続く定期預金では、物価上昇局面において資産価値が減少するため、「指定運用方法」には、投資信託などの変動商品の採用を促す取り組みが始まっています。
楽天証券の「指定運用方法」に投資信託を採用するのは、このような趣旨が背景にあります。
楽天・インデックス・バランス(DC年金)」は、世界中の株式に投資するバンガード社運用のETFへ15%、投資適格債券へ投資するバンガード社運用のインデックスファンドへ85%の配分で資金を運用します。
投資適格債券の運用では対円で為替ヘッジを行い、為替変動リスクの低減を図り、低コストで、長期的な成長を目指して運用する、確定拠出年金専用に作られた投資信託です。
ファンドの運用管理費用(含む管理報酬・税込)は年0.2078%程度(2018年3月31日現在)であり、信託財産留保額はありません。
楽天証券のiDeCoまとめ
楽天証券の確定拠出年金(個人型)はリーズナブルな手数料、優良な低コストインデックス投信にエッジ・優位性があります。
以前に楽天証券を訪問して、iDeCoについて取材しました。管理画面のインターフェイスの工夫、シングル・サインオンの仕組みが独自のメリットです。

楽天証券のiDeCoへの参入前は、SBI証券、野村證券、りそな銀行、琉球銀行なども確定拠出年金(個人型)の選択肢として有力でしたが、今後は楽天証券も有力な選択肢です。
2017年2月25日からは、平日のiDecCoの問い合わせ時間を10時~19時に変更して、新たに土曜日の9:00~17:00までiDeCo専用ダイヤルの営業を行っています。
また、楽天証券公式LINEアカウント上で、AI技術を活用したiDeCo専用のチャットサポートサービス「AIチャット」も開始して、一層利便性が向上しています。
デメリットはSBI証券の確定拠出年金(個人型)と比較すると信託報酬が高いアセットクラスがあることです。また、SBIにはある世界中小型株式の投信がないことです。
項目 | SBI証券 | 楽天証券 | |
---|---|---|---|
手数料 | 初期費用 | 無料(2,829円のみ) | 無料(2,829円のみ) |
運営管理手数料 | 無料 | 無料 | |
口座維持手数料 | 2,052円 | 2,052円 | |
信託報酬 | 日本株式 | 0.2052%(TOPIX) 0.2592%(TOPIX100) 0.18252%(日経平均) | 0.21%(TOPIX) 0.21%(日経平均) |
先進国株式 | 0.20412% | 0.24% | |
新興国株式 | 0.3924% | 0.59% | |
世界中小型株式 | 0.3724% | - | |
日本債券 | 0.13% | 0.16% | |
先進国債券 | 0.2268% | 0.22% | |
新興国債券 | 0.56% | 0.56% | |
国内REIT | 0.27% | 0.28% | |
海外REIT | 0.3024% | 0.30% |
信託報酬の安さ、世界中小型株式投信を重視する場合は、SBI証券が候補となります。詳細は以下にまとめています。

SBI証券のiDeCoには新しくセレクトプランが登場して、従来のプランが「オリジナルプラン」となってどちらか好きな方を選べるようになりました。

楽天証券とSBI証券のiDeCoの比較については、以下で徹底的に分析しています。

その他、マネックス証券、松井証券、大和証券、イオン銀行も手数料が安くて信託報酬が安めのインデックス投信が揃っています。




SBI証券のiDeCoと並んで楽天証券も魅力的な確定拠出年金(個人型)を提供しています。iDeCoの口座を開設する有力候補の一つです。
楽天証券は確定拠出年金以外でもメリットが多い証券会社です。楽天銀行との口座連携「マネーブリッジ」を設定すると、楽天銀行の普通預金の金利が最大0.1%と高金利になるのがメリットです。

一般信用売りが可能である点も大きなメリットです。つなぎ売りというストラテジーで着実なリターン獲得が可能になります。

一般信用売り以外にも信用取引が充実している点がメリットです。一日信用は現引も可能です。

以前にSBI証券、楽天証券にインタビューに行き、個人型確定拠出年金も含めてサービス内容について取材したことがあります。iDeCoだけではなく総合証券取引口座も卓越したハイ・クオリティーとなっています。



楽天証券は確定拠出年金だけではなく、日々の資産運用でも活用できるオンライン証券です。お得な口座開設キャンペーンも開催しています。