りそな銀行の住宅ローンは顧客満足度No.1で評判が良好!

りそな銀行

りそな銀行住宅ローンには数多くの特典があり、多様なバリエーションがあって多様なニーズを充足できます。

日経リサーチ調査(2014年1月26日発表)「第10回日経金融機関ランキング」の世代別顧客満足度(50代)で1位となっています。

日銀のマイナス金利の影響によって、りそな銀行の住宅ローンの金利も低下しており、過去最低の水準でお得な状況になっています。

りそな銀行住宅ローンの金利、手数料、繰り上げ返済、付帯保険についてまとめます。

りそな銀行住宅ローンのメリット

一部繰上返済の手数料が無料

繰上げ返済はインターネットで1万円以上、1万円単位で手続き可能で、利便性が高いです。りそなのWebコミュニケーションサービス「マイゲート」で可能です。

一部繰上返済の手数料は、金利タイプに関係なく無料です。変動金利型でも、固定金利選択型の場合でもOKです。

一部、固定金利選択型の場合は手数料がかかる金融機関もありますが、りそな銀行は固定金利選択型でも無料です。

しかも一部繰り上げ返済の手数料は無料と低コストです。会員サイト「みずほダイレクト」で、インターネットでいつでも簡単に手数料無料で一部繰上返済ができます。借入明細等の確認も可能です。

団体信用生命保険料が無料

住宅ローンお借入れの際には、団体信用生命保険への加入が必要となります。

死亡時や高度障害状態になられたとき、生命保険会社から保険金が支払われ、住宅ローンの全額返済が行われます。

この団体信用生命保険の保険料が無料です!
0円は正義ですね。

マイホームマイバンクプランがお得

りそな銀行の住宅ローン(自己居住用・500万円以上・4年以上)を借り入れて、更に借り入れから5ヶ月目の末日までに以下2つのお取引をすると、りそな銀行のクラブポイント1万ポイントがプレゼントされてます。

  • 給与振込の受け取り
  • りそなカードまたはりそなVisaデビットカードの利用代金の引き落とし

りそなクラブポイントは、他のポイントやマイルに交換することが可能で、取引口座にポイントをキャッシュバックすることもできます。

ジャンル交換対象クラブポイント交換先ポイント数・金額
現金キャッシュバック1,000700
電子マネーWAONポイント100100
nanacoポイント100100
Suicaポイント10090
楽天Edy10080
ショッピングTポイント100100
セブンカード/アイワイカードのポイント10090
Joshinのポイント100100
高島屋のカードポイント100100
ビューサンクスポイント(ビューカードのポイント)10040
ビックポイント100100
ヨドバシゴールドポイント100100
楽天スーパーポイント100100
携帯電話dポイント10095
au WALLETポイント100100
旅行・交通JTBトラベルポイント100100
JALマイレージバンクのマイル10050
OSAKA PiTaPaポイント1001000
プリンスポイント100100
ANAマイル10050
KIPSポイント100100
その他赤い羽根共同募金100100
りそなポイント3610020

基本的には他のポイントには1対1で交換できます。少し交換レートが悪くなるものもあります。

キャッシュバックだと30%も減少してしまうので美味しくないです。マイルとの交換は2対1で半減します。これは標準的ですね。

2015年11月1日(日)からは、ビックカメラのビックポイントに交換できるようになりました。交換単位は100ポイント以上1ポイント単位です。

2015年12月31日(木)までに交換すると、20%アップで交換可能キャンペーンが行われます。

例えば100ポイントを120ビックポイントに交換できます。交換後に1ポイント未満になった分は切り捨てとなります。

休日も相談可能

りそな銀行のローンプラザは土日も住宅ローンの相談ができる店舗が多いです。申し込みの相談だけではなく、契約後の手続きも可能な店舗もあります。

平日の昼間は仕事で忙しい方が多いでしょう。土日に店舗で相談できるのは大きなメリットとなります。

予約もインターネットで可能な店舗もあります。

他のローン金利が最大で年-1.5%!

りそなの住宅ローンを利用していると、マイカーローンなど各種個人向けローンの金利が、店頭表示金利よりも割引となります。

金利割引の対象ローン住宅ローン利用時
りそなマイカーローン年▲1.0%
りそな教育ローン年▲1.5%
りそなリフォームローン年▲0.5%
りそなリフォームローン(所定のエコリフォーム工事)年▲1.0%
りそなあんしんリフォームローン年▲0.5%
りそなあんしんリフォームローン(所定のエコリフォーム工事)年▲1.0%
りそなプレミアムカードローン年▲0.5%

現金同様のりそなクラブポイントが貯まる!

住宅ローンの利用で「りそなクラブポイント」が貯まります。月末残高100万円ごとに5ポイント貯まります。

りそなクラブポイントは、楽天スーパーポイント、Tポイント、nanacoポイント、WAONポイントなどに1対1のレートで交換できるので現金同様です。

また、毎月加算される「ステータスポイント数」に応じてステータスが決まり、ATM手数料無料などの優遇が受けられます。

 スタンダードパールルビーダイヤモンド
ステータスポイント20pt未満20pt以上
100pt未満
100pt以上
200pt未満
200pt以上
りそなATM-0円0円0円
コンビニATM--月3回0円月3回0円
他行ATM---月3回0円
他行宛振込(ネット・電話)--月3回半額月3回0円
本支店・他行宛振込(ATM)---月3回0円

住宅ローンを利用していると、月末残高100万円ごとに5ポイント(上限150ポイント)が付与されます。

住宅ローンの契約だけで「ルビー」ステージには到達でき、コンビニATM手数料が月3回まで無料、他行宛て振込手数料が月3回まで半額になります。

その他、例えば以下のお取引でステータスポイントが貯まります。

  • 給与振込:20ポイント
  • 預入金融資産:最大200ポイント
  • マイゲートログイン:5ポイント
  • ネット通帳:5ポイント
  • りそなカードまたはりそなVisaデビットカードの利用代金の引き落とし:10ポイント

給与振込、会員サイトログイン、ネット通帳、カード代金の引き落とし、100万円の貯金で合計50ポイントとなり、住宅ローン(最大150ポイント)と合わせて最上位のダイヤモンドに到達します。

火災保険が最大20%割引でお得

りそな住宅ローンを利用していると、専用の火災保険を契約できます。金融機関団体割引が適用されており、最大で20%割引となります。

強烈な値引きですね。スケールメリットを活かした団体保険ならではのメリットです。家財の保険を同時に契約することも可能です。

りそな住宅ローン『フラット35』(機構買取型)を利用している場合でもOKです。

卓越した低金利

りそな銀行

りそな銀行の住宅ローンは、新規借入れでも、借換えのでも魅力的な金利となっています。家計に優しい低金利です。

借入の全期間に渡って金利が優遇される「全期間型」と、当初の固定期間の間の優遇幅が大きい「当初型」の2種類があります。2016年10月適用の金利一覧は下表のとおりです。

金利プラン店頭表示金利全期間型当初型
変動金利2.48%0.63%-
固定2年2.90%1.05%0.90%
固定3年2.90%1.05%0.90%
固定5年2.95%1.10%0.95%
固定7年2.95%1.10%0.95%
固定10年2.95%1.10%0.75%
固定15年3.70%1.85%1.70%
固定20年4.25%2.40%2.25%

金利は申込時ではなく実際に住宅ローンを借り入れた日の金利が適用されます。日銀のマイナス金利の影響によって、住宅ローンの金利は空前の低金利となっています。

借り入れる時期としては良いタイミングとなっています。住宅ローンの新規借入や借り換えに伴う金利負担は歴史上稀有な低さとなっています。

日銀が導入したマイナス金利が2月16日から始まりました。マイナス金利では、お金を借りる方が金利を受け取り、お金を貸す方が金利を払...

35年で3000万円の住宅ローンを組んだ場合、金利が2.25%でしたら総返済額(借入金額+利息+諸費用)は43,373,715円になります。

ボーナス月の増額返済は0円と仮定しています。金額諸費用は保証料・事務手数料・印紙代・登記費用です。

他方、金利が0.625%が続いたら33,408,346円に過ぎません。なんと約996万円もの違いが出ます。これが低金利のパワーですね。


ニーズに応じて選べる多種多様なラインナップ

海辺に立つ女性

りそな銀行ネット住宅ローンは、顧客の多様なニーズに応えるために、多種多様なラインナップを用意しています。

新興の銀行やネット銀行だと選べるプランが限定的で、設定できるのが限られていることが多いです。

しかし、りそな銀行ネット住宅ローンは多様なバリエーションから自分に合ったプランを選べます。自由度が高いです。

特定状態保障特約付住宅ローン「団信革命」

通常の団信で補償される脂肪・高度障害以外にも、多様なリスクに備えることができるプランです。

以下7つの所定の状態に該当したら、住宅ローンの残高が0円になるので安心です。

  1. 死亡
  2. 高度障害状態
  3. がん
  4. 急性心筋梗塞
  5. 脳卒中
  6. 病気・怪我による16の状態
  7. 要介護状態

これら「7大リスク」に備えることができて安心です。万が一の際の収入減少リスクをヘッジできます。漫画での解説もあります。

1~5に備える「3大疾病保障特約付き」と、1~7が全てカバーされる「団信革命 特定状態保障特約付き」があります。

女性のための住宅ローン「凛」

りそな女性向け住宅ローン・借りかえローンの「凛 next」があります。

店頭表示金利より年-1.7%(最大)、ローン返済支援保険、3大疾病補償特約付きの金利優遇などのメリットがあります。

ローン返済支援保険は、疾病・障害により30日間を超える就業障害が継続した場合に、最長3年間保険金が出ます。

天災を原因とした身体障害による就業障害が発生した場合も対象です。

毎月の返済額とほぼ同額のローン返済額が保険金として出ます。就業不能時も最長3年間は、住宅ローンの返済が滞る心配がありません。大いなる安心が生まれます。

女性でない場合でも「りそな住宅ローン返済支援保険」で同様の補償を確保できます。ただし、保険料の支払いが生じます。

また、「がん」と診断されたらローン残高が0円となる3大疾病保障特約が、借入金利に年0.15%を上乗せするだけで選べます。乳がん・子宮頸がん等の女性特有の病気に備え、安心できます。

住宅金融支援機構の証券化支援事業(買取型)を利用した、固定金利の女性専用ローン「凛 Lin フラット35」では、ローン保証料は不要であり、融資手数料が「フラット35」よりも優遇されています。

日照補償付住宅ローン「晴れたらいいね」

日照補償付住宅ローン(晴れたらいいね)は、太陽光発電システム・設備を設置する住宅の購入・建設をする方に、日照補償(3年間)が付帯する住宅ローンです。

費用はりそな銀行が負担してくれます。無料です!

1年間の日照時間の実績が、基準日照時間を下回ると1時間当たり100円を補償金と支払われます。例えば100時間下回った場合は、1万円がもらえます。

また、住宅建設・購入時に設置する太陽光発電システムの設置費用についても、まとめて借入れることができます。

りそな住宅ローン<金利ミックスタイプ>

金利ミックスとは、固定金利と変動金利のローンを組み合わせた住宅ローンです。

低金利の変動金利のメリットと、将来的に金利が上昇しても返済額が変わらない固定金利のメリットを両方、受けることができます。

例えば、「10年以内に返済できる部分は変動金利、それ以上の部分は固定金利」とすることが可能です。

日銀が導入したマイナス金利が2月16日から始まりました。マイナス金利では、お金を借りる方が金利を受け取り、お金を貸す方が金利を払...

りそな住宅ローンの種類一覧

りそな銀行

りそな銀行の住宅ローンは複数の種類があります。住宅ローンの一覧は以下のとおりです。

住宅ローン名特徴
りそな住宅ローン変動金利か固定金利の選択制
りそな住宅ローン<親子二世代型>親子で共同借入・返済
ご融資は最高1億円、ご融資期間最長35年
団体信用生命保険は、親子で2分の1ずつ加入
りそな住宅ローンフラット35/フラット35S金利・手数料を2つのタイプから選択
長期固定金利だから安心
りそな「すまい・るパッケージ」(フラット35)フラット35と併用するローン
所要資金の1割まで利用可
りそなフラットONフラット35と併用するローン
所要資金の1割まで利用可
りそな住みかえローン今住んでいる家の値下がりで、売却後もローンが残ってしまう方に新しい家の買いかえをサポート
りそな建てかえローン家を建てかえたいが、まだ住宅ローンが残っているという方へ自宅の担保評価額の最大300%までサポート
りそな住宅ローン
<超長期(全期間)固定金利型>
借入れ金利・毎回の返済額が固定
りそな諸費用ローン住宅購入以外の、不動産仲介手数料、保証料、火災保険料、登記料、引越費用などの諸費用をサポート
省エネ・エコロジー応援!住宅ローン一定条件に当てはまると、借入れの期間ずっと金利は年1.0%割引
りそな住宅ローン<リフォーム資金セット型>中古住宅購入資金とリフォーム資金をまとめて1本の住宅ローンとして利用

保証料・事務手数料

新しい家で遊ぶ家族

保証会社への保証料は、一括前払い方式と前払いしない方式が選べます。

一括前払い方式の場合、融資金額100万円あたりの保証料は1,016円~30,923円となります。商品や取扱条件により保証料が異なる場合もあります。

保証料を前払いしない方式の場合、保証料は金利に含まれることになり、保証料が年率0.2%上乗せした金利が適用されます。

どちらがお得なのかが気になりますよね。結論は、かなり期間が短くて借り入れ金額が多い場合は、前払いなしの方がお得になりますが、基本的には前払いする方式の方がお得になることが多いです。

買い入れ期間が長いと、金利が0.2%低いことの効果が大きくなり、前払いする方式のトータルコストが下がる傾向になります。

保証会社事務手数料は32,400円です。300万円超の諸費用ローンの場合、54,000円となります。

新規融資時に、固定金利選択方式または全期間固定金利方式を選択する場合、固定金利手数料10,800円がかかります。


りそな銀行の住宅ローンの審査

手で案内する女性のイラスト

りそな銀行の住宅ローンに申し込んで審査に通るのかについて気になる場合がありますよね。特に多額の住宅ローンを組む場合は気になる点です。

国土交通省の「平成27年度民間住宅ローンの実態に関する調査」によると、住宅ローンの審査において考慮する項目のトップ20は以下の通りです。

  1. 完済時年齢:99.3%
  2. 健康状態:98.4%
  3. 担保評価:97.8%
  4. 借入時年齢:97.5%
  5. 勤続年数:96.4%
  6. 年収:95.6%
  7. 連帯保証:92.6%
  8. 金融機関の営業エリア:92.4%
  9. 融資可能額(①購入の場合):90.7%
  10. 融資可能額(②借換えの場合):88.4%
  11. 返済負担率:87.4%
  12. 債務の状況や返済履歴:77.5%
  13. 雇用形態:77.1%
  14. 所有資産:68.0%
  15. 国籍:64.9%
  16. 申込人との取引状況:59.5%
  17. 業種:38.4%
  18. 雇用先の規模:30.1%
  19. 家族構成:29.9%
  20. 性別:21.1%

りそな銀行の住宅ローンにおいても、これらの項目が考慮される可能性が高いです。

このうち自分でコントロール可能なのは、完済時年齢、金融機関の営業エリア、債務の状況や返済履歴、取引状況などです。

できる限り完済時年齢が高齢にならない方が審査に通りやすいです。また、借入額が多すぎない方が審査にはプラスです。

債務を抱えてなく、かつこれまで何らかのローンを借り入れた場合にしっかりと返済していることが重要です。他にローンを抱えている場合は完済しましょう。

また、りそな銀行と活発に取引している方が借りやすくなります。可能ならば給料の受け取りなどで取引のヒストリーを構築した方が、住宅ローンの審査にはプラス材料です。

トータルの諸経費に注目

家を想像する女性のイラスト

住宅ローンを契約する場合、金融機関等に支払う主なコストは、事務手数料、保証料、団体信用生命保険料です。

この他、印紙代、抵当権・司法書士費用・登録免許税、火災保険料、物件検査手数料(フラット35の場合)などが生じます。

保証料は住宅ローンの支払いが滞った際に信用保証会社が立て替え払いする経費です。ただし、保証料を支払っているからといって住宅ローンの返済義務がチャラになるわけではありません。

ネット銀行は保証料が無料のことが多いものの、大手銀行は保証料が発生することが多いです。一括払いと金利に上乗せする方式の2パターンがあります。

一例として30~35年住宅ローンの契約時に一括払いする場合は、住宅ローンの融資額の2.0%~2.06%程度かかります。金利に上乗せするタイプは約0.2%の上乗せになることが多いです。

事務手数料は契約時に支払う純粋な手数料です。「取引手数料」などの名称のこともあります。金利が高めの大手銀行は数万円、金利が低いネット銀行は2.16%程度のことが多いです。

保証料(一括払い)と事務手数料は似ていますが、繰上げ返済した時に違いが出てきます。

保証料を一括払いした場合、繰上返済時には保証料の一部がキャッシュバックされますが、事務手数料は戻ってきません。

条件が同一で、保証料と事務手数料だけが違う場合、同じ利率で繰上返済する場合は、保証料の方がお得です。

両手を上げて比較するポーズの女性

死亡または高度障害で住宅ローン返済が不可能になった場合に残高がゼロになる団体信用生命保険料は、フラット35の場合は金利には含まれておらず、住宅ローンの残高の0.358%を毎年支払う必要があります。

なお、30代までの若年層だと、住宅金融支援機構が提供する「機構団信」よりも、民間の保険会社の収入保障保険の方が安くなる場合があります。

万が一の際には、住宅ローンの支払いが終わるまでの予定期間、住宅ローンの支払額と同じ保険金を毎月受けとれるように契約したら、団信と同じような補償を確保できます。

保険会社によって保険料は異なりますけれども、大まかな目安としては標準体の場合は、男性35歳以下、女性40歳以下なら、収入保障保険のほうが有利な傾向があります。

「非喫煙」「健康体」「非喫煙健康体」などに該当すれば、保険料が低下するので、40代でも民間の保険の方が有利になる場合があります。

一部の住宅ローンでは、死亡・高度障害だけではなく、3大疾病、8大疾病など補償範囲を拡大させることができます。金利に上乗せされる場合と無料の場合があります。

住宅ローンの契約書に貼る印紙代(印紙税)は、住宅ローンの金額によって変動します。

契約金額印紙税額
1万円未満のもの非課税
1万円以上10万円以下200円
10万円超~50万円以下400円
50万円超~100万円以下1,000円
100万円超~500万円以下2,000円
500万円超~1,000万円以下1万円
1,000万円超~5,000万円以下2万円
5,000万円超~1億円以下6万円
1億円超~5億円以下10万円
5億円超~10億円以下20万円
10億円超~50億円以下40万円
50億円超~60万円
契約金額の記載なし200円

登記の手続きで司法書士に支払うコストは、抵当権の設定(借換の場合は抹消)を合わせて5万円~15万円程度が目安となっています。

その他、借入額などから算出される固定資産税評価額に応じて登録免許税、不動産取得税、固定資産税が発生します。

火災保険料・地震に備えて地震保険に加入した場合は、地震保険料も発生します。以前は数十年分の火災保険を前払いして大きな割引を受けられましたが、現在はMAX10年となり、割引額は渋くなってしまいました。

火災保険料が2015年10月から改定されました。消費者によっては明白な改悪となります。保険料が値上げされ、長期契約が廃止されます。9...

フラット35の場合は、フラット35の技術要件を充足しているか否かをチェックする物件検査手数料が発生する場合があります。

りそな銀行の住宅ローンは、事務手数料が極めてリーズナブルな点、団体信用生命保険料無料、火災保険が最大20%割引、現金同様のりそなクラブポイントが貯まる点にエッジ・優位性があります。


金利の推移

2012年以降のりそな銀行の住宅ローンの金利の推移をまとめました。下表から契約者ごとに優遇による借入金利の引き下げがあります。

年月店頭基準金利
変動10年固定20年固定
2016年10月2.475%2.950%4.250%
2016年9月2.475%2.950%4.200%
2016年8月2.475%2.850%4.100%
2016年7月2.475%2.900%4.200%
2016年6月2.475%3.000%4.300%
2016年5月2.475%3.050%4.300%
2016年4月2.475%3.050%4.350%
2016年3月2.475%3.000%4.400%
2016年2月2.475%3.250%4.550%
2016年1月2.475%3.300%4.600%
2015年12月2.475%3.300%4.600%
2015年11月2.475%3.300%4.600%
2015年10月2.475%3.350%4.650%
2015年9月2.475%3.350%4.650%
2015年8月2.475%3.400%4.650%
2015年7月2.475%3.500%4.700%
2015年6月2.475%3.450%4.650%
2015年5月2.475%3.400%4.600%
2015年4月2.475%3.400%4.650%
2015年3月2.475%3.400%4.650%
2015年2月2.475%3.350%4.550%
2015年1月2.475%3.400%4.650%
2014年12月2.475%3.500%4.750%
2014年11月2.475%3.500%4.750%
2014年10月2.475%3.500%4.850%
2014年9月2.475%3.500%4.800%
2014年8月2.475%3.600%4.850%
2014年7月2.475%3.600%4.900%
2014年6月2.475%3.600%4.900%
2014年5月2.475%3.600%4.950%
2014年4月2.475%3.600%4.950%
2014年3月2.475%3.550%4.950%
2014年2月2.475%3.650%5.100%
2014年1月2.475%3.650%5.100%
2013年12月2.475%3.600%5.000%
2013年11月2.475%3.600%5.000%
2013年10月2.475%3.750%5.150%
2013年9月2.475%3.750%5.150%
2013年8月2.475%3.900%5.300%
2013年7月2.475%3.900%5.300%
2013年6月2.475%3.600%5.150%
2013年5月2.475%3.550%4.850%
2013年4月2.475%3.550%4.750%
2013年3月2.475%3.550%4.800%
2013年2月2.475%3.550%4.750%
2013年1月2.475%3.550%4.700%

まとめ

りそな銀行のネット住宅ローンには数多くのメリットがあります。特に大きなメリットは以下のとおりです。

  • 一部繰り上げ返済がネットで手数料無料で可能
  • 団体信用生命保険料が0円
  • 選べる保障で住宅ローン残高0円
  • マイホームバンクプラン
  • 各ローンプラザ・支店で休日も相談可能
  • 豊富なラインナップ
  • 現金同様のりそなクラブポイントの付与
  • 火災保険の団体割引(最大20%)

特に優位性が高いのが10年固定の住宅ローンの実質金利の低さです。借入金額3,000万円・借り入れ期間35年・団信加入で計算すると、手数料・保証料などの費用を含めたトータルコストで、あらゆる銀行の中でりそな銀行が最も低金利となります(2016年10月適用金利)。

計算の前提は、借入金額3,000万円・借り入れ期間35年・団信・元利均等返済・ボーナス払いなし、事務手数料等・保証料込み、最優遇金利適用・固定期間終了後は変動金利(今の水準が継続と仮定)です。

デメリットは変動金利の場合、住信SBIネット銀行の方が8疾病保障付きで年0.497%と低いことです。

手数料等を含めたトータル・コストでも、変動金利型の住宅ローンですと、住信SBIネット銀行の住宅ローンにエッジ・優位性があります。

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手数料・保証料などの諸費用も考慮した実質金利でも、8疾病の補償がない楽天銀行よりも僅かに高いだけです。オリコン顧客満足度ランキング(2015年度)では、住宅ローン 金利部門で1位となっています。

変動金利(通期引下げプラン)はなんと8大疾病保障込みで年0.497%になります。団信・8疾病保障が無料で付いたうえでの最低水準の金利となります。

しかし、りそな銀行の住宅ローンはオリジナルの保障が充実していますので、少々金利差よりも特典を重視するという選択肢もあります。

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  • この記事を書いた人

まつのすけ

14年に渡ってクレカ・電子マネー等のキャッシュレス決済を探求。日本のキャッシュレス化に貢献することが目標です。55枚のクレジットカードを保有し、支払年会費の総額は113万円。実生活において徹底的に活用した経験を活かして、記事を執筆しております。

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