クレジットカードの不正利用の補償には要注意！カード会社によって対応にバラつきがある

クレジットカードの紛失・盗難、インターネットでの不正利用、スキミング等によるカード複製で被った被害は、原則として補償されます。

このうち紛失・盗難は警察署に紛失届・盗難届を出して受理されれば、ほぼあらゆるクレジットカード会社が無条件で補償に応じるので問題が発生することは僅少です。

しかし、インターネットによる不正利用、カード複製などによる不正の場合、なかなかクレジットカード会社が補償に応じないケースもゼロではありません。

「本人ではない第三者によって不正に利用されたものとカード会社が認めた場合にのみ補償が適用」される旨の規定があるのが通例で、トラブルが生じるケースが観測されています。

カード会社によって対応に差が出る部分であり、キャッシュレス決済をメインに据える場合は事前に把握しておくのが無難です。

クレジットカードの補償の概論

大多数のクレジットカードにはカード紛失・盗難補償が付帯しています。

気がついた時は速やかに事故受付デスクに電話したら、クレジットカードを止めてくれます。

その後、警察に届け出を行い必要書類を提出したら、補償されることになり、紛失・盗難の場合はスムーズに補償を受けられるのが通例です。

インターネット不正利用の損害、クレジットカードのスキミング等によるカード複製による被害は、紛失・盗難保険の特約や専用の保険などでカバーされます。

これらは「本人の重過失は対象外」となっているケースがあり、クレジットカード会社がなかなか補償に応じないケースもあると言われています。

還元率や特典とは異なり目に付きにくい部分ではありますが、カード会社の対応に差が生じてバラツキがあります。

争いが生じやすい場面

カードの複製（4桁の暗証番号が突破時）

スキミング等によってカードが複製されたり、店舗側がカード情報を用いて、間違って他の客の分まで決済したようなケースでは、サインや暗証番号がキーファクターです。

カードショッピングやキャッシングで4桁の暗証番号を突破された場合、カード会社によっては原則として補償しないというスタンスのことがあります。

ただし、「暗証番号の管理について会員に故意または過失がないと認定した場合」は例外的に補償するとなっていることもありますが、カード会社がなかなか認定しないという事例も観測されています。

インターネットでの不正利用（本人認証サービス突破時）

インターネットでの不正利用においては、本人認証サービス（いわゆる3Dセキュア）を突破された場合、原則として補償しないというスタンスのカード会社があります。

他方、この場合でもしっかりと状況調査してくれて、本人に過失がないと判定してくれるクレジットカード会社もあり、対応に差が出てくるところとなっています。

サインがなされた場合

クレジットカードでの決済方法としては、暗証番号の他、サインもあります。

サインの場合は筆跡によって本人の利用ではないことが判明しやすいので、筆跡鑑定すれば本人の利用ではないことを証明しやすいはずです。

しかし、クレジットカード会社によっては、利用伝票のサインがカード裏面の署名と外形上一致していないにもかかわらず、不正利用の対象外と主張して裁判に至るケースも出ています。

カード会社が「東京簡易裁判所　平成30年3月2日　平成28年（ハ）第331836号　立替金（信販）事件」において以下のように主張した事例が存在しています。

「カードの利用は会員に限定されており、カード会員が利用したのか、その他の第三者が利用したのかに関わらず、本件カードが利用された場合、カード会員は支払い義務を免れない」

クレジットカード会社は、「カードが利用された以上、カード名義人はカード保管の善管注意義務違反により責任を負い、支払いを免れるのは補償規約が適用される場合に限られる」と主張しました。

しかし、規約では認められないカード会員の責任を主張するのは不当です。第一審ではカード会員が勝訴し、控訴審では和解となりました。

最終的にはカード会員は実質勝訴となったものの、弁護士への依頼・裁判に必要な作業など膨大な手間が発生してしまうので、時間的・心理的負担が生じてしまいます。

個人ができる対策

クレジットカードの不正利用対策として、個人ができる対策はいくつかあります。

カード裏面には必ずサイン（偽装されにくい署名）

クレジットカード裏面の署名欄に必ずサインしましょう。サインが無い場合は、補償の対象外となります。

また、サインは他者が偽装した場合でも、争いなく筆跡鑑定で本人のものと外形的に差がつくような署名が無難です。

署名そのものに文字や言語に関する決まりはありませんが、アルファベット1文字など筆跡を真似しやすい簡単なサインは避けましょう。

イニシャルのアルファベット2文字もできれば避けるのがいいと言われています。

特に海外で使う機会がある方の場合、非漢字圏の人には偽装しづらい漢字のフルネームが安全です。

多少サインに時間はかかりますが、筆跡鑑定では差が出やすいので、万が一の不正利用時は本人利用ではないと容易に認定されやすくなります。

4桁のパスワードはランダム

ICチップ搭載カードの場合、4桁の暗証番号で決済するのが基本となります。

簡単な暗証番号、生年月日や電話番号などを使っていた場合、「重過失」が認定されて補償対象外となるリスクがあるので注意しましょう。

複雑な本人認証サービスのパスワード

インターネットの不正利用では、3Dセキュアを突破された場合、過失が認定されやすくなります。

特に要注意なのは、本人認証サービスのパスワードと会員サイトのパスワードが共通のクレジットカードです。

この場合、会員サイトのパスワードが簡単なものだと、重過失となるリスクがあります。

インターネットのダークプールに流出しているメールアドレス・パスワード等は確認できます。

他のサイトと使い回しているパスワードが流出して3Dセキュアを突破された場合、過失認定される可能性もあるので、唯一無二のオンリーワンである複雑なパスワードを使いましょう。

パソコン・スマホではセキュリティ対策

パソコン、タブレット、スマホ等では、基本的なセキュリティ対策を講じるのが重要です。

月々の請求書は確認

紛失・盗難ではない不正利用の場合、少額だと被害に気付きにくいので、毎月の請求書はざっとチェックして、身に覚えがない利用が紛れていないか確認するのが無難です。

不正利用の補償は60日などの一定期間のみなので、これを過ぎたらアウトです。

郵便による通知を利用していない場合、会員サイトに月1回ログインしてチェックしましょう。

ETCカードは車に置きっぱなしにしない

ETCカードを車載機や車内に置いたままにした場合、補償対象外というクレジットカード会社が多いです。

面倒でも車から出る場合はETCカードを抜いて、財布などにしまうのが安全です。

海外の紛失・盗難でも警察への届け出

クレジットカードの紛失・盗難が海外の場合でも、警察へ届ける必要があります。

ポリスレポートがなければ、第3者による証明が必要になるなど手続きが複雑になります。また、補償の対象とならないリスクが出てきます。

セキュリティ・不正利用時の補償がおすすめのクレジットカード会社

クレジットカードの不正利用は原則として補償されます。しかし、クレジットカード会社と補償を巡り争いになるケースもあります。

自分は決済していないのに第3者による不正利用と認定されなかったり、重過失を認定されるなどのリスクがあります。クレジットカードによって対応に差が生じる部分です。

イメージ通り年会費無料・高還元系のクレジットカードや、コールセンターにつながりにくいようなカード会社の場合、不正利用時の対応が芳しくない傾向があるという評判・口コミがあります。

不正利用・補償・セキュリティの観点でおすすめのクレジットカードをご紹介します。

JCBカード

JCBは不正利用時にもしっかりと調査をしてくれる傾向にあり、かつ本人認証サービスや4桁の暗証番号を突破された場合でも、問答無用でNGではなく、状況によっては補償対象としてくれます。

日本唯一の国際ブランドで、わが国を代表するクレジットカード会社だけあり、対応がきめ細やかです。目に見えにくいけど重要な部分をおろそかにしていません。

18歳以上39歳以下の方はJCB CARD Wがおすすめです。解約しない限り自動更新されるので、40歳以降も継続利用可能です。

年会費が無条件で無料、基本ポイント還元率が2倍と優遇されており、コストパフォーマンスが抜群に良好なJCBカードです。

万が一の不正利用時のサポートも安全・安心ですし、しかも還元率・コスト面でも素晴らしいクレジットカードです。

国際ブランド

電子マネー・Pay・NFC決済

• ETC
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• 海外旅行保険
• ショッピング保険(海外)

年会費		ポイント名
本会員	家族会員
無料	無料	Oki Dokiポイント
還元率	マイル還元率	発行スピード
1.0%～10.5％ (※)	0.6～3.3％	最短3営業日

• ※最大還元率はJCB PREMOに交換した場合
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専門家・菊地崇仁さんがおすすめのJCBカードであり、JCBカードの種類一覧の中でも、クオリティ良好です。

もちろん、JCB一般カード、JCBゴールド、JCBプラチナなど他のクレジットカードも魅力的です。

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三井住友カード

銀行系クレジットカードの雄である三井住友カードは、カード利用をすぐに把握する仕組みや、利用停止して使う時だけ解除する機能など、豊富なセキュリティ機能があります。

カード不正利用が心配な方は、普段は全てのカード利用をブロックしておき、使う時だけ解除すれば、不正利用のリスクを極限まで抑制できます。

VISAインターナショナルから、セキュリティが高い会社に対する表彰があり、アジア・パシフィック地域では、三井住友カードだけが表彰されたことがあります。

セキュリティの部分では国際ブランドの運営元のVISAからも高い評価を受けています。

また、不正利用時の対応も良好であり、実際に三井住友カードで不正利用されたところ、しっかりと補償してくれました。

ユーザーニーズに応じて多種多様なクレジットカードを発行しています。

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高級クレジットカードの代名詞であるアメリカン・エキスプレスは、会員サポートが充実しているのが特徴であり、万が一の不正利用の際にも安全・安心です。

4桁の暗証番号・本人認証サービス（3Dセキュア）突破時も、しっかりと調査して第三者による不正利用の場合は補償してくれます。

実際にアメックスで不正利用されたところ、しっかりと補償してくれました。

アメックスはライバルのクレカに一歩差をつける流麗な制度が満載であり、人生がもっと楽しくなるクレジットカードです（アメックスカードの種類）。

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アメックスのプロパーカードの中で、最もスタンダードなのはアメックスグリーンです。

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国際ブランド

電子マネー・Pay・NFC決済

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• 国内旅行保険
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月会費(税抜)		発行スピード
本会員	家族会員
1,000円	500円	約1週間
基本還元率	マイル還元率	ポイント名
1.0%	0.4～1.0％	メンバーシップ・リワード

• Amazon、Yahoo!ショッピング、iTunes Store、ヨドバシカメラ、Uber Eats、JAL、一休.com、H.I.S.でポイント3倍
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• プライオリティパスのスタンダード会員（通常99米ドルが無料）
• 充実の付帯保険（スマホ・返品まで補償）
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コスパを重視する場合は、世界No.1ホテルグループのマリオットボンヴォイで至れり尽くせりの特典を受けられるマリオットアメックスプレミアムがおすすめです。

年1回の無料宿泊特典だけで年会費を超える金銭的価値を享受でき、更に通常なら年20泊が必要なプラチナエリートのステータスをカード利用だけで得られます。

国際ブランド

電子マネー・Pay・NFC決済

• ETC
• 家族カード
• リボ払い

• ショッピング保険
• 海外旅行保険
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年会費(税抜)		発行スピード
本会員	家族会員
45,000円	1枚無料	約1週間
基本還元率	マイル還元率	ポイント名
3.0%	1.25％	マリオットボンヴォイのポイント

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国際ブランド

電子マネー・Pay・NFC決済

• ETC
• 家族カード
• リボ払い

• 国内旅行保険
• 海外旅行保険
• ショッピング保険
• 航空便遅延保険

年会費(税込)		発行スピード
本会員	家族会員
165,000円	4人無料	約1週間
基本還元率	マイル還元率	ポイント名
1.0%	0.8～1.0％	メンバーシップ・リワード

• 4つのホテルの上級会員資格
• フリーステイギフトで年1回無料宿泊
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