アメックスの不正検知システムは優秀!アメリカン・エキスプレスの底力を発揮

更新日: クレジットカード アメックス

アメックス本社

キャッシュレス決済のセキュリティに対する不安は、アメリカン・エキスプレスの調査によると全体で約7割となっています。

こうした情勢下、アメックスは高度な不正利用検知システムを導入しており、カード会員の利用トラフィックを24時間365日体制でウォッチしています。

不審な取引があったらすぐにEメールと電話で知らせてくれるので安全・安心です。

幾多のクレジットカード会社の中でもクオリティが良好なのが利点であり、高級カードであるアメックスの真骨頂を発揮しています。

アメリカン・エキスプレスの不正検知について、実際に8枚のアメックスカードを保有した経験にもとづいて解説します。

アメックスの不正検知システムの特徴

アメリカン・エキスプレスは、24時間365日体制で、全世界のカード会員のトラフィックをウォッチしています。

不正使用検知システムによって不審なカード取引を早期にピックアップできるように、リアル店舗・ネットの双方において世界中の加盟店のカード利用状況を常にチェックしています。

怪しいカード取引・不審な利用を発見した場合は、決済が一旦保留となり、原因究明のために2つのルートで連絡してくれます。

  • Eメール
  • 電話

不審な利用というのはパターン化されており、更にビッグデータ分析によって高い精度で不正利用を見破る体制を構築しています。

代表的な不正利用の例

  • 同じお店で複数回の決済があった場合
  • 突如として高額決済
  • 現金化によく使われやすい店舗
  • 突然、換金性の高い商品を連発して購入
  • 日本で決済があった直後に、遠い外国での支払い

直近のカード利用時間・場所に鑑みると、同一人物の利用とは考えられない場合はしっかりとブロックしてくれます。

例えば大阪で決済した1時間後にロンドンのリアル店舗で支払いがあったような事例が挙げられます。

アメリカン・エキスプレスは世界中で事業を展開しているグローバル企業なので、世界中の怪しいトラフィックを把握しています。

不正利用のパターンがビックデータ化されており、近年ではAI(人工知能)を活用した金融テクノロジーも用いられています。

アメリカン・エキスプレス本社の壁

アメリカン・エキスプレスの不正探知の強み

他のクレジットカード会社も不正利用の検知システムは導入しています。現在は大多数のカード会社は常に監視する体制を構築しています。

しかし、アメックスには他のクレジットカードにはない強みが備わっています。

  • メール+電話で連絡
  • 高額決済にスムーズに対応(素晴らしい判別)
  • 海外での利用・外貨建て決済にもスムーズに対応(高度な把握)
  • カード加盟店の業務内容まで把握

以下、詳細についてブレイク・ダウンします。

メールと電話の両方で連絡

アメックス本社のエレベーター

アメックスの不正検知システムでは、電話とメールの両方で連絡があるのが特徴となっています。

多くのクレジットカード会社の対応

  • 不正利用の際の連絡は電話のみ
  • カード利用をストップさせるだけで連絡は皆無

アメックス以外の多くのカード会社は、不正利用の可能性が検知した時に電話で確認するか、もしくは無言のままシャットアウトするだけです。

近年では不正利用が増加している影響からか、電話があることも僅少となっており、ブロックされて終わりというケースが多いです。

オンラインサイトでのセキュリティソフトの購入がクレジットカードの会社で遮断されるという事象もありましたが、連絡はありませんでした。

こうした情勢下において、メール・電話の両方で連絡をくれるのは、JCBやアメリカン・エキスプレスなど一部のみとなっています。

パソコンの前でガッツポーズをするOL

電話連絡の場合、気づかずに取れないことも多々あります。また、電話を取れない状況でサイレントモードにしており、着信を察知できないケースもありがちです。

クレジットカード会社からの不正利用の案内を認識するのが遅れるリスクが存在しています。

しかし、電話に加えてメールも送られてくると、より一層スムーズに察知できる可能性がアップします。

電話の場合、カード会社のセキュリティ部署の電話番号は知らないことが大多数なので、いきなり謎の番号からかかってくるケースが多いです。

警戒して出なかったり、電話番号を検索して迷惑業者でないか調べているうちに切れたりしてしまいます。

しかし、アメックスの場合はまずメールがあってその後に電話という流れなので、この電話はアメリカン・エキスプレスからかなとピンと来て、スムーズに電話を取ることが可能です。

本人利用であるか否かを高度に判別

アメックスの不正検知システムが優れているのは、高額決済は問答無用で遮断するのではなく、カード会員本人の利用かしっかりと判別している点です。

普段会員が利用しているパソコン・スマホ等のブラウザか否か、またトラフィックの状況を総合考慮してチェックしています。

山崎55年に当選して購入しようとしたところ、まずラグジュアリーカードで決済したら、不正認定されて利用できませんでした。

確かに300万円(税抜)という高額な品なので、不正リスクが高い品物であるのは確実です。

しかし、ラグジュアリーカードを全く使っていないわけではなく、数ヶ月前に月1,397,387円と高額な利用もしている状況でした。

ラグジュアリーカードの請求額

他方、Luxury Cardがダメだったので、次にSPGアメックスで支払ってみたところ、一発で決済が完了しました。

高額決済という不正利用が疑われるケースでも、アメリカン・エキスプレスはしっかりと本人か否かを正確に探知する傾向にあります。

アメックスプラチナ、アメックスゴールド、2枚のラグジュアリーカード

AMEXとLuxury Cardの比較

高級カードの代名詞とも言える存在がアメックスです。アメリカン・エキスプレスが発行しています。2016年に彗星のごとく登場...

海外での利用・外貨建て決済がスムーズ

グアムのプールとビーチ

他社クレジットカードの場合、海外旅行やインターネットにて外貨建決済で支払おうとすると不正利用と判定されてストップされるケースが多々あります。

したがって、事前に海外旅行に行く旨を知らせておくのが無難であり、面倒な手間が発生します。

しかし、アメリカン・エキスプレスのカード会員はワールドワイドに活躍する方が多いので、海外旅行で自然に使った場合に止まることはほぼ皆無です。

私はコロナウイルスの感染が拡大する前は2~3週間に1回海外に行く生活でしたが、一度たりとも本人利用で止められたことはありません。

三井住友カードのクレジットカードでは、数千円のブリティッシュ・エアウェイズの航空券購入でもブロックされて困りました。アメックスではこのようなことは一度もありません。

カード加盟店の業務内容まで把握

アメックス本社

アメックスの不正検知システムでは、カードショッピングの店舗名・業務内容まで把握されている点が優れています。

例えば以下のようなケースでは、自己使用か不正利用か判別がつかず勘違いするリスクがあります。

  • 海外旅行中に外国での不正利用が発生
  • たまたま同じ日に同程度の金額の不正利用が発生

しかし、アメリカン・エキスプレスはカード利用が計上された加盟店がどういうお店なのか(業種・業態)、場所はどこにある店舗なのかを把握しています。

自己利用か不正利用なのか即座に判断できない場合、アメックスのオペレーターにお店の情報を教えてもらえるのが優れています。

他のクレジットカード会社の中には、利用店舗の名前しかわからないという企業も存在しています。

店名と明細に計上させる名称が全く異なる場合などは、利用店舗の名前だけでは不正利用か判別がつきません。

また、ありとあらゆる支払いをクレジットカードに集約させている場合は、金額・店舗名だけではすぐに判断がつかないケースがあり、手間と時間が発生してしまいます。

アメックスの不正検知システムでは、利用店舗の詳細も把握されているので、より一層自分が使っているか否かをスムーズに判定することが可能です。

高いセキュリティと利便性の良さの両方を兼ね備えており、キラリと光るエクセレントな魅力が燦然たる輝きを放っています。

アメックスのセキュリティ

アメックスのメリットは加盟店契約業務とカード発行管理業務の一体性

Visa、Mastercardは世界中でどこでも使えるようにするための代償として、どうしても加盟店契約会社が必要となっています。

このためにカード発行会社は加盟店の状況を十分に把握できず、利用明細に載っているような情報しかわからない状況です。

クレジットカードの不正利用においては、調査が難航するケースも存在。消費者が救済されないケースも増えてきています。

事例

  • 商品未達でも交渉に応じない海外業者
  • 飛行機のOTA(Online Travel Agent)などでは、1年かかって半額しか返ってこないケースも

他方、アメックスは加盟店と密接に情報を一元管理できており、「疑わしき場合は、お客様へチャージしない」というポリシーを採用しています。

アメックスのセンチュリオン

年会費・還元率・特典でクレジットカード選びする人が多いですが、アメックスの調査では不正利用につながるトラブルを経験した人は15.8%で約6人に1人が経験という結果になっています。

こうした情勢下、セキュリティ・トラブル対策に優れており、安心して使える点にアメックスは優位性があります。

カード会員がクレジットカード決済を行うと、通常は加盟店から加盟店契約会社(アクワイアラ)に決済リクエストが送られ、それをカード発行会社(イシュア)が受け取りデータを確認後、決済認証がなされます。

アメリカン・エキスプレスでは、この加盟店契約業務とカード発行管理業務を一体で行っているため、一連の決済の流れの中で、「迅速な不正の把握」と「安全・安心な利用環境の提供」を実現しています。

香港国際空港アメックスのセンチュリオンラウンジの壁

加盟店契約(アクワイアラ)、カード発行(イシュア)業務の両方を行っており、加盟店・ユーザーの両情報を網羅して、最新のデータ・クローズドループを活用しています。

決済リクエストに対する決済認証においては、マシンラーニングを活用した不正予測モデルを活用!

提携カードでは、イシュアと加盟店をつなぐプラットフォームを要しており、アメックスはイシュアとして持っている情報を勘案することで、スコアリングという部分でイシュアに補助的な情報を提供しています。

現在は決済代行会社のPSPが入り、3Dセキュアの小口利用店の裾野が広がっています。

まだ決済に占める割合は大きくなく、法律で強制されているシンガポールやインドの100%と比較すると日本では低いですが、今後は成長を続けていく見込みです。

アメックスは最先端の3Dセキュア Ver.2に対応済みとなっており、PSP(決済サービスプロバイダ)、大手加盟店・運用代行会社との間でセキュリティ対策を推進しています。

2017年にはグローバルな業界標準「EMV 3Dセキュア」をベースにした「アメリカン・エキスプレス Safekey 2.0」をリリースしています。

モバイル決済にも対応したほか、アメリカン・エキスプレスが高リスクだと判断した場合のみ追加認証を行う「リスクベース認証」を業界に先駆けて導入するなど、セキュリティの強化とともに利便性の向上を図っています。

アメックスカードは不正検知システム以外にも、本人認証サービスのアメリカン・エキスプレス・セーフキー充実の補償制度など、豊富なセキュリティ対策が施されています。

アメックスの東京離宮センチュリオンラウンジの建物

アメックスはライバルのクレカに一歩差をつける流麗な制度が満載であり、人生がもっと楽しくなるクレジットカードです。一度使ったらもう手放せません(アメックスカードの種類)。

私は入会前と入会後では、生活の豊かさが圧倒的に変わりました。サービスを利用したり、イベントに参加することで、それまでになかった体験が可能になっています。

おすすめのアメックスについては、以下で徹底的に解説しています。

おすすめ
アメックスというクレジットカードがあります。アメリカン・エキスプレス・インターナショナル・インコーポレイテッド(Ameri...

各アメックスカードはお得な入会キャンペーンを開催しています。

アメックスのクレジットカードは入会キャンペーンも充実しているのが特徴です。アメリカン・エキスプレス・カード(アメック...

ユーザーニーズに応えて多様なラインナップを擁しています。

カード名税抜年会費
(家族会員)
主な特徴
アメックスグリーン
アメックス・グリーン
12,000円
(6,000円)
1%のANAマイル付与率
ポイントの有効期間が無期限(マイルも無期限で貯められる)
ポイントフリーダムAmazing年会費の支払いANA SKY コインなどマイル以外も魅力的なポイント
充実の付帯保険(特にショッピング保険リターンプロテクション)
本人だけではなく同伴者1名まで空港ラウンジ無料
手荷物無料宅配サービス(往復)
ポイントの有効期間が無期限(マイルも無期限で貯められる)
海外旅行では24時間日本語で無料電話サポート(グローバルホットライン)
エクスペディア・一休.comの割引
アメックスの充実のイベント(清水寺醍醐寺横浜花火祭り東京湾大華火祭ゴルフコンペなど)
アメックスゴールド
アメックス・ゴールド
29,000円
(1名無料、以降12,000円)
充実の付帯保険(返品・旅行キャンセル航空便遅延まで補償の海外旅行保険)
ゴールド・ダイニングでレストランのコース料理が1名分無料
本人だけではなく同伴者1名まで空港ラウンジ無料
手荷物無料宅配サービス(往復)
プライオリティパスが年2回まで無料で利用可
海外旅行先での24時間日本語サポート(案内だけではなく手配まで) ※オーバーシーズ・アシスト
アメックスの京都ラウンジ
アメックスのポイント、イベント(グリーンと共通)
充実の特典が利用可能な家族カード
アメックスプラチナ
アメックス・プラチナ
130,000円
(4名無料)
秀逸なコンシェルジュサービス
有名ホテルの上級会員の資格「ホテルメンバーシップ
ファイン・ホテル・アンド・リゾート
フリー・ステイ・ギフト(年1回の無料宿泊2名分)
レストランのコース料理が1名分無料「2 for 1 ダイニング
KIWAMI 50ダイニング・イベント
「一見さんお断り」の高級料亭・レストランにアクセス可能
国内旅館の優待、手荷物無料宅配、エアポート送迎
アメリカン・エキスプレス・グローバル・ラウンジ・コレクション
スポーツクラブ・アクセスプライベート・クルーズ
インターナショナル・エアライン・プログラム
阪急メンズ大阪 プレミアム サービス
最上級の付帯保険
セカンドオピニオン・優秀な専門医の紹介
海外旅行先での24時間日本語サポート
手荷物無料宅配サービス(往復)
セカンド・プラチナ・カード
メンバーシップ・リワードプラスのボーナスポイント
(Amazon・Yahoo!ショッピング・JAL・HIS・iTunes等が3%還元)
毎年の誕生日プレゼント、秀逸な家族カード
アメックスセンチュリオン
アメックス・センチュリオン
初年度
合計85万円、2年目以降350,000円
(無料)
希少なチタンカードの発行
秀逸なセンチュリオン・パーソナル・コンシェルジェ
有名ホテル・グループの上級会員の資格(プラチナより格段にパワーアップ)
エミレーツ・スカイワーズ・ゴールドのステータス
JALのファーストクラス/ANAプレミアムクラスへのアップグレード
センチュリオン・ファイン・ホテル・アンド・リゾート
国内外のエアポート無料送迎サービス
インターナショナル・エアライン・プログラム
フリー・ステイ・ギフト(年1回の無料宿泊2名分)
レストランのコース料理が1名分無料
「一見さんお断り」の高級料亭・レストランにアクセス可能
国内旅館の優待、手荷物無料宅配
アメリカン・エキスプレス・グローバル・ラウンジ・コレクション
プライオリティパスが同伴者2名まで無料
京都瑠璃庵
クリスティーズ・オークション、プライベートクラブ
VIPエアポートサービス、てぶらチェックイン
最上級の付帯保険(傷害・疾病治療費用2000万円)
通貨盗難補償(1旅行につき10万円)
セカンドオピニオン・優秀な専門医の紹介
海外旅行先での24時間日本語サポート
国内外の手荷物無料宅配サービス(往復)
セカンド・センチュリオン・カード
センチュリオン会員限定のラグジュアリーな特典・イベント
SPGアメックス
SPGアメックス
31,000円
(15,500円)
毎年1回、世界中で利用可能な「無料宿泊特典」(2名分)がプレゼント
ポイントをよいレートで、ホテル宿泊や数多くの航空会社のマイルに交換可能
(マリオットボンヴォイのポイントの価値)
※マイル還元率1.25%・宿泊なら3%前後
保有しているだけでマリオットボンヴォイのゴールドエリート会員(通常は年25泊必要)
ヒルトン・オナーズ アメリカン・エキスプレス・カード
ヒルトンアメックス
15,000円
(1枚無料)
一般加盟店2%・ヒルトン3%ポイント還元
ヒルトンゴールド
ウィークエンド宿泊特典1泊
(年間150万円以上利用)
HPCJの入会優待
ヒルトン・オナーズ アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カードヒルトンアメックスプレミアム60,000円
(3枚無料)
一般加盟店3%・ヒルトン7%ポイント還元
ゴールド (無条件)
ダイヤモンド (年200万利用)
ウィークエンド宿泊特典1泊
(1泊は無条件、
年300万円利用で+1泊)
HPCJの入会優待
ANAアメリカン・エキスプレス・カード
ANAアメックス
7,000円
(2,500円)
ANA航空券はマイル付与率2.5%
空港ラウンジが利用可能(同伴者1名無料)
アメックス・グリーンと一部同じ特典
ANA一般カード特典
ANAアメックスゴールド
ANAアメックス・ゴールド・カード
31,000円
(15,500円)
ANA航空券はマイル付与率3%
アメックス・ゴールドと一部同じ特典
ANAワイドカード特典
ANAアメリカン・エキスプレス・プレミアム・カード
ANAアメックス・プレミアム・カード
150,000円
(4名無料)
ANA航空券はマイル付与率4.5%
アメックス・プラチナと一部同じ特典
ANAプレミアムカード特典
(国内線のANAラウンジを利用可能)
デルタアメックス
デルタ スカイマイル アメックス
12,000円
(1名無料、
以降6,000円)
デルタ航空でのマイル付与率が2%
入会・継続・年間利用ボーナス
シルバーメダリオンが付与
スカイチームエリート
アメックス・グリーンと一部同じ特典
デルタアメックスゴールド
デルタ スカイマイル アメックス・ゴールド
26,000円
(1名無料、
以降12,000円)
デルタ航空でのマイル付与率が3%
入会・継続・年間利用ボーナス
ゴールドメダリオンが付与
(ステータスマッチにも便利)
スカイチームエリートプラス
アメックス・ゴールドと一部同じ特典
ペルソナSTACIA アメックス
ペルソナSTACIA アメックス
14,000円
(7,000円)
阪急百貨店・阪神百貨店の還元率が無条件で10%
阪神阪急グループ対象施設で最大3%
阪急うめだ本店で以下のサービス
・「手荷物預かり」が3時間無料
・購入品を一括受け取り
・会員制女性専用パウダールーム
・キッズルーム
・有料展覧会の入場料優待
アメックスビジネスグリーン
アメックス・ビジネス・グリーン
12,000円
(6,000円)
事前入金したら利用限度額なし
1%のANAマイル付与率
アメリカン・エキスプレス JALオンライン
福利厚生プログラム「クラブオフ」のVIP会員
充実の付帯保険(治療費用300万・ショッピング保険500万・返品まで補償)
本人だけではなく同伴者1名まで空港ラウンジ無料
海外旅行先での24時間日本語サポート(案内だけではなく手配まで)
手荷物無料宅配サービス(往復)
アメックスビジネスゴールド
アメックス・ビジネス・ゴールド
33,000円
(12,000円)
事前入金したら利用限度額なし
1%のANAマイル付与率
東京・新宿・博多駅構内からホテルに手荷物無料配送
ヘルスケア無料電話健康相談
ビジネス・ダイニング・コレクション by グルメクーポン
アメリカン・エキスプレス JALオンライン
福利厚生プログラム「クラブオフ」のVIP会員
充実の付帯保険(返品・旅行キャンセル・国内航空便遅延まで補償)
本人だけではなく同伴者1名まで空港ラウンジ無料
海外旅行先での24時間日本語サポート(案内だけではなく手配まで)
手荷物無料宅配サービス(往復)
アメックスビジネスプラチナ
アメックス・ビジネス・プラチナ
130,000円
(4名無料、
以降12,000円)
秀逸なコンシェルジュサービス
有名ホテルの上級会員の資格
ファイン・ホテル・アンド・リゾート
フリー・ステイ・ギフト(年1回の無料宿泊2名分)
予約困難店の照会・予約などのダイニング特典
国内旅館の優待、手荷物無料宅配、エアポート送迎
アメリカン・エキスプレス・グローバル・ラウンジ・コレクション
最上級の付帯保険(ビジネス家電・カーピッキング・ゴルフ保険も)
セカンドオピニオン・優秀な専門医の紹介
海外旅行先での24時間日本語サポート
手荷物無料宅配サービス(往復)

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