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じぶん銀行の住宅ローンのメリット・デメリット・金利まとめ

更新日: 住宅ローン, 家計

じぶん銀行

じぶん銀行は三菱東京UFJ銀行と提携して、住宅ローンも提供しています。ネット銀行らしい低金利が魅力です。

日本の銀行で初めて、申し込みから契約までネットで完結するのが特徴です。スマホでも契約可能です。来店も、契約書の記入や捺印も一切不要です。

じぶん銀行の住宅ローンについて、個人的口コミを述べます。


空前の低金利

じぶん銀行の住宅ローンは、新規借入れでも、借換えのでも魅力的な金利となっています。家計に優しい低金利です。

変動金利は2016年4月からは年0.497%になりました。なんと0.5%を切っている低金利です。その他のタイプの金利一覧は下表のとおりです。

タイプ 全期間引下げプラン 当初期間引下げプラン
変動 0.497%
固定2年 1.400% 0.360%
固定3年 1.390% 0.450%
固定5年 1.390% 0.450%
固定10年 1.440% 0.510%
固定15年 1.550% 1.073%
固定20年 1.650% 1.143%
固定30年 1.880% 1.810%
固定35年 1.960% 1.890%

金利は申込時ではなく実際に住宅ローンを借り入れた日の金利が適用されます。日銀のマイナス金利の影響によって、住宅ローンの金利は空前の低金利となっています。

借り入れる時期としては良いタイミングとなっています。住宅ローンの新規借入や借り換えに伴う金利負担は歴史上稀有な低さとなっています。

一戸建ての住宅
日銀が導入したマイナス金利が2月16日から始まりました。マイナス金利では、お金を借りる方が金利を受け取り、お金を貸す方が金利を払う...

35年で3000万円の住宅ローンを組んだ場合、金利が2.51%でしたら総返済額(借入金額+利息)は45,111,658円になります。

他方、金利が0.568%が続いたら33,087,604円に過ぎません。なんと約1202万円もの違いが出ます。これが低金利の破壊力ですね。

借入金額は500万円以上1億円以下、借入期間は1年以上35年以下となります。借入金額の2.16%(税込)の事務手数料が発生します。

日本の銀行で初めて契約までネットで完結

パソコンとウインクする女性

一般的な住宅ローン契約では、書類の契約書が必要となり、銀行との間で書類のやり取りが発生して無駄な時間がかかりました。

しかし、じぶん銀行では住宅ローンの契約手続きをネットで完結させることができます。原則として、契約書の記載・捺印は不要です。

申込から契約まで最短で約10日であり、手続きにかかる時間は極限まで短縮されています。

契約申込から契約完了までネットで完結するイメージ図

忙しい中で銀行の窓口が空いている時間帯にわざわざ出向く必要がありません。忙しい現代人にとっては極めて便利なシステムです。

連帯保証人を立てる場合など契約内容によっては、契約書での手続きとなる場合があります。また、司法書士との抵当権設定に関する面談はネット手続きができません。

逆にネットの手続きだけだと不安が残る場合もありますよね。ただし、コールセンターで何でも相談できますし、シミュレーション機能も充実しています。

新規お借入れの場合、以下の切り口で様々なシミュレーションが可能です。毎月の返済額、総返済額が一目瞭然になります。

  • 毎月の返済額を調べる
  • 現在の年収から借入可能額を調べる
  • 毎月の返済額から借入可能額を調べる

借換えの場合、ローン残高からお借換えメリットを調べたり、借入中の毎月の返済額から借換えメリットをチェックすることが可能です。

6つの「0円」で家計が助かる!

6という数字を示す男性

住宅ローンを借り入れる際には、様々なコストが発生します。じぶん銀行は家計の負担を軽減してくれる6つの「0円」があります。

「一般団信」もしくは「がん50%保障団信」の保険料、保証料、収入印紙代、一部繰上返済手数料、返済口座への資金移動がすべて無料となっています。

じぶん銀行の住宅ローンの6つの「0円」

印紙代は基本的には無料でOKですが、契約書での手続きが必要になった場合などで、別途、収入印紙代金が発生することがあります。

住宅ローンを組む状況では何かとお金が出て行く事が多いです。余計な手数料は少しでも節約したいですね。

じぶん銀行の住宅ローンでは、そうした点にも配慮して、無料のサービスを用意しています。

全額繰上返済(期日前完済)は変動金利適用中は無料、固定金利適用中は32,400円(税込)です。

固定金利の場合は手数料が発生するのは、固定金利の住宅ローンに対しては、銀行側は金利スワップなどによって金利変動リスクをヘッジすることがあります。

住宅ローンが完済されると、そうしたヘッジポジションも動かす必要が生じる場合があります。そうしたことから、手数料が発生します。

「がん」と診断されたら、住宅ローン残高が1/2に!

じぶん銀行の住宅ローンでは、団体信用生命保険(団信)の申込・告知も、原則、ネットでの手続きで完結します。

団体信用生命保険(通称「団信」)とは、住宅ローンの契約者に万が一の死亡や高度障害などが発生した場合に、生命保険会社が住宅ローン残高に相当する保険金をじぶん銀行に支払うことで、住宅ローンの残高が0円になる制度です。

団信の仕組み

じぶん銀行の住宅ローンを契約する場合は、必ず加入することになります。大多数の銀行等との住宅ローン契約において加入は必須となっています。

「リビング・ニーズ特約」も付帯しています。死亡していなくても、医師の診断書などで保険会社により余命6ヶ月以内と判断された時は、住宅ローンの支払いをしなくてよくなります。

保障内容も充実しており、「がん」と診断確定されると、住宅ローン残高が1/2になる「がん50%保障団信」が無料で付いてきます。50歳までの方が申し込めます。

じぶん銀行の住宅ローンのがん診断でローン残高半減

更に、「がん」と診断確定されると、住宅ローン残高が0円になる「がん100%保障団信」、「がん」に加え所定の10種類の生活習慣病を保障する「11疾病保障団信」もあります。

11疾病保障団信」は、がん以外に、10種類の生活習慣病で入院が継続180日以上となった場合にも、保険会社が住宅ローンの返済をしてくれて残高が0円になります。

10種類の生活習慣病とは、糖尿病・高血圧性疾患・腎疾患・肝疾患・慢性膵炎・脳血管疾患・心疾患・大動脈瘤、解離・上皮内新生物・皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がんです。

がん100%保障団信は0.2%、11疾病保障団信は0.3%の金利が上乗せされます。こちらも50歳までの方が申し込めます。

がん50%保障団信、がん100%保障団信、11疾病保障団信のがん保障特約には、責任開始日からその日を含めて90日間の免責期間が定められています。

わかりやすく言うと、契約から約3ヶ月間は保障されないので、この期間は住宅ローンがチャラにはなりません。

これは逆選択を防ぐ観点で設けられています。病院での診断履歴はないが、自覚症状から高い確率でがんであると意識している人が申し込んでぼろ儲けするのを防ぐためであり、他の住宅ローンでも同様の規定はあります。

じぶん銀行の住宅ローンは、がんに対する補償もあり安心です。がん罹患後に、勤務先を退職せざるを得なくなる場合も珍しくはありません。

厚生労働省「がんの社会学」に関する合同研究班「がん体験者の悩みや負担等に関する実態調査報告書(概要版)」によると、がんと診断された後、43.4%の方が、退職もしくは休職しています。

  • 依願退職:30.5%
  • 解雇:4.2%
  • 休職:8.7%
  • 現在も勤務:47.6%
  • その他:9.0%

収入が減って住宅ローンの返済が不可能になった場合、自己破産を回避するためには、家を売却して返済に充当するしかありません。

この時に住宅ローン残高以上の金額で売却できればいいのですが、残高を下回る金額でしか売れず、借金が残ってしまう場合もあります。

じぶん銀行の住宅ローンなら、こうしたリスクをヘッジすることが可能です。金利は上がってしまいますが、ディフェンスを優先して加入するという選択肢もあります。

団信の保険期間は、住宅ローンの返済期間と同一期間です。ただし、以下のいずれかに該当した場合、保障は終了します。

  •  住宅ローンの終了など(完済など)
  •  所定の年齢になったとき(満80歳に到達したとき)
  • 支払事由に該当し、保険金が支払われたとき

ただし、がん50%保障団信の場合、がん診断保険金の支払後も、死亡、所定の高度障害、リビング・ニーズ特約の保障は継続されます。

セカンドオピニオンと24時間電話健康相談が利用可能!

医師と看護師

がん50%保障団信、がん100%保障団信、11疾病保障団信のいずれかに加入した場合は、「セカンドオピニオンサービス(医師の手配・紹介サービス)」と、「24時間電話健康相談サービス」を利用できるます。

セカンドオピニオンサービスは一部プラチナカード、24時間電話健康相談サービスは一部ゴールドカードを保有していないと受けられないサービスなので高い価値があります。

セカンドオピニオンサービス

セカンドオピニオンとは、「より良い医療を選択するために、主治医以外の医師に現在の診断に対する見解や今後の治療方針・方法について、2つ目の意見を聞くこと」です。

各専門分野の医師(総合相談医)の面談を通じて、現在治療中の病気に関する「セカンドオピニオン」や必要に応じて「優秀専門臨床医の紹介」を受けることができます。

専任のスタッフが、病状や既往歴などを電話でヒアリングした上で、セカンドオピニオン時に必要な資料・書類の説明をします。

そして、総合相談医から現在の診断に対する見解や今後の治療方針・方法について意見(セカンドオピニオン)をもらうことができます。

セカンドオピニオンの結果、より高度な専門性が必要と総合相談医が判断した場合には、優秀専門臨床医が紹介されます。

病名などが判明している場合に利用できます。入院・転院を目的とした利用はできません。同一病名の相談は年1回となります。

日常的に見られる病症状で、治療にあたり専門性を必要としない傷病の相談や、心療内科・精神科・美容外科・歯科および口腔外科などは対象外です。

24時間電話健康相談サービス

健康に関して、24時間・年中無休で電話による相談が可能です。心強いサポート制度です。

経験豊かな医師・看護師・保健師など相談スタッフが、日々の健康管理や緊急時などに迅速・適切に対応してくれます。

具体的には、日常生活での「体の不調」や「健康保持・増進」に関する相談に応じてくれます。

「どのような病気が考えられるか?」「何科を受診すべきか?」など専任のヘルスカウンセラーがアドバイスします。

また、病気に関する説明や治療・検査などについて、最新の治療に関すること、検査データの説明などを医師・看護師などの相談スタッフがわかりやすい言葉でアドバイスします。

更には、介護を受ける方、される方の様々な不安に対し、ケアマネジャーなどの有資格者が相談に応じ、アドバイスしてくれます。

妊娠・出産・母子保健・育児などの相談も可能です。保健師、助産師、看護師、産婦人科・小児科の医師などがアドバイスしれくれます。

小さなお子さまを抱えた両親やこれからお母さんになる女性にとってのホットラインになります。

住まいの近くの医療機関、専門外来、PET検診施設などの案内もしてくれます。

PET検診施設とは、PET撮影(陽電子放出断層撮影)を用いた最新のがん検診を行っている施設です。

じぶん銀行の住宅ローンの審査

手で案内する女性のイラスト

じぶん銀行の住宅ローンに申し込んで審査に通るのかについて気になる場合がありますよね。特に多額の住宅ローンを組む場合は気になる点です。

国土交通省の「平成27年度民間住宅ローンの実態に関する調査」によると、住宅ローンの審査において考慮する項目のトップ20は以下の通りです。

  1. 完済時年齢:99.3%
  2. 健康状態:98.4%
  3. 担保評価:97.8%
  4. 借入時年齢:97.5%
  5. 勤続年数:96.4%
  6. 年収:95.6%
  7. 連帯保証:92.6%
  8. 金融機関の営業エリア:92.4%
  9. 融資可能額(①購入の場合):90.7%
  10. 融資可能額(②借換えの場合):88.4%
  11. 返済負担率:87.4%
  12. 債務の状況や返済履歴:77.5%
  13. 雇用形態:77.1%
  14. 所有資産:68.0%
  15. 国籍:64.9%
  16. 申込人との取引状況:59.5%
  17. 業種:38.4%
  18. 雇用先の規模:30.1%
  19. 家族構成:29.9%
  20. 性別:21.1%

じぶん銀行の住宅ローンにおいても、これらの項目が考慮される可能性が高いです。

このうち自分でコントロール可能なのは、完済時年齢、金融機関の営業エリア、債務の状況や返済履歴、取引状況などです。

できる限り完済時年齢が高齢にならない方が審査に通りやすいです。また、借入額が多すぎない方が審査にはプラスです。

債務を抱えてなく、かつこれまで何らかのローンを借り入れた場合にしっかりと返済していることが重要です。他にローンを抱えている場合は完済しましょう。

また、じぶん銀行と活発に取引している方が借りやすくなります。可能ならば給料の受け取りなどで取引のヒストリーを構築した方が、住宅ローンの審査にはプラス材料です。

トータルの諸経費に注目

家を想像する女性のイラスト

住宅ローンを契約する場合、金融機関等に支払う主なコストは、事務手数料、保証料、団体信用生命保険料です。

この他、印紙代、抵当権・司法書士費用・登録免許税、火災保険料、物件検査手数料(フラット35の場合)などが生じます。

保証料は住宅ローンの支払いが滞った際に信用保証会社が立て替え払いする経費です。ただし、保証料を支払っているからといって住宅ローンの返済義務がチャラになるわけではありません。

ネット銀行は保証料が無料のことが多いものの、大手銀行は保証料が発生することが多いです。一括払いと金利に上乗せする方式の2パターンがあります。

一例として30~35年住宅ローンの契約時に一括払いする場合は、住宅ローンの融資額の2.0%~2.06%程度かかります。金利に上乗せするタイプは約0.2%の上乗せになることが多いです。

事務手数料は契約時に支払う純粋な手数料です。「取引手数料」などの名称のこともあります。金利が高めの大手銀行は数万円、金利が低いネット銀行は2.16%程度のことが多いです。

保証料(一括払い)と事務手数料は似ていますが、繰上げ返済した時に違いが出てきます。

保証料を一括払いした場合、繰上返済時には保証料の一部がキャッシュバックされますが、事務手数料は戻ってきません。

条件が同一で、保証料と事務手数料だけが違う場合、同じ利率で繰上返済する場合は、保証料の方がお得です。

死亡または高度障害で住宅ローン返済が不可能になった場合に残高がゼロになる団体信用生命保険料は、フラット35の場合は金利には含まれておらず、住宅ローンの残高の0.358%を毎年支払う必要があります。

一部の住宅ローンでは、死亡・高度障害だけではなく、3大疾病、8大疾病など補償範囲を拡大させることができます。金利に上乗せされる場合と無料の倍があります。

住宅ローンの契約書に貼る印紙代(印紙税)は、住宅ローンの金額によって変動します。

契約金額 印紙税額
1万円未満のもの 非課税
1万円以上10万円以下 200円
10万円超~50万円以下 400円
50万円超~100万円以下 1,000円
100万円超~500万円以下 2,000円
500万円超~1,000万円以下 1万円
1,000万円超~5,000万円以下 2万円
5,000万円超~1億円以下 6万円
1億円超~5億円以下 10万円
5億円超~10億円以下 20万円
10億円超~50億円以下 40万円
50億円超~ 60万円
契約金額の記載なし 200円

登記の手続きで司法書士に支払うコストは、抵当権の設定(借換の場合は抹消)を合わせて5万円~15万円程度が目安となっています。

その他、借入額などから算出される固定資産税評価額に応じて登録免許税、不動産取得税、固定資産税が発生します。

火災保険料・地震に備えて地震保険に加入した場合は、地震保険料も発生します。以前は数十年分の火災保険を前払いして大きな割引を受けられましたが、現在はMAX10年となり、割引額は渋くなってしまいました。

一階建ての一軒家
火災保険料が2015年10月から改定されます。消費者によっては明白な改悪となります。保険料が値上げされ、長期契約が廃止されます。9...

フラット35の場合は、フラット35の技術要件を充足しているか否かをチェックする物件検査手数料が発生する場合があります。

住宅ローンに付随するコストに関しては、じぶん銀行は保証料、印紙代、団信保険料、「がん」と診断されたら住宅ローン残高が1/2になる特約が0円である点にエッジ・優位性があります。

金利の推移

じぶん銀行の住宅ローンについて、2015年4月以降の金利推移をまとめました。

年月 変動金利 10年金利 20年金利 30年金利
2016年8月 0.497% 0.51% 1.143% 1.77%
2016年7月 0.497% 0.73% 1.173% 1.78%
2016年6月 0.497% 0.77% 1.273% 1.92%
2016年5月 0.497% 0.77% 1.273% 1.91%
2016年4月 0.497% 0.78% 1.313% 1.98%
2016年3月 0.568% 0.78% 1.393% 2.19%
2016年2月 0.568% 0.99% 1.593% 2.32%
2016年1月 0.585% 1.01% 1.623% 2.35%
2015年12月 0.585% 1.02% 1.663% 2.42%
2015年11月
2015年10月 0.595% 1.23% 3.050%
2015年9月 0.595% 1.18% 3.050%
2015年8月 0.595% 1.28% 3.100%
2015年7月 0.595% 1.33% 3.150%
2015年6月 0.595% 1.23% 3.050%
2015年5月 0.595% 1.18% 2.950%
2015年4月 0.595% 1.23% 3.000%

変動金利は当初は0.595%であり、2015年12月に0.01%低下して0.585%となりました。

日銀のマイナス金利導入後の2016年2月は更に0.017%低下して0.568%まで下がりました。空前の低金利です!

2016年4月にはなんと0.5%の壁も突破しています。借り入れるには大きなメリットがある金利情勢です。史上最低水準のお得な金利です。

定額自動入金サービスでメインバンクから自動入金

本人名義のほかの銀行の口座から、毎月一定額(1万円以上、1,000円単位)を、じぶん銀行の円普通預金口座に入金できる「定額自動入金サービス」があります。

メインバンク、給与振込口座などから、じぶん銀行に振り込んだり、ATMで出金・入金して資金移動する手間を省くことができます。

一度登録したら、以降はずっと自動的に資金移動できます。手数料は無料なのでメリットしかない制度です。

定額自動入金サービス

引落日は、6日と26日のどちらかとなります。初回の引落としは登録完了の9営業日以降最初に到来する引落日となります。

引落日が金融機関休業日の場合には、翌営業日の引落としとなります(※2015・2016年の入金スケジュール)。

住宅ローンの返済日は、2日・7日・12日・17日・22日・27日のいずれかを契約前に決めます。

他行口座からじぶん口座に入金するまで4営業日必要となりますので、返済日に間に合うように返済日・引落日の設定を行う流れとなります。

返済日を7日に設定した場合、1日前の6日が引落日だと間に合いません。また、27日に設定した場合、26日は間に合いません。

利用上限件数は5件です。6件以上の定額自動入金はできません。

利用可能な金融機関は以下のとおりです。大手ではゆうちょ銀行は利用できない点に留意が必要です。

  • 都市銀行:三菱東京UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行、りそな銀行、埼玉りそな銀行
  • ネット銀行:楽天銀行、住信SBIネット銀行、ジャパンネット銀行、イオン銀行、セブン銀行
  • 各地方銀行
  • 各信用金庫

まとめ

住宅のダイニング

じぶん銀行の住宅ローンには数多くのメリットがあります。主なメリットは以下のとおりです。

  • 業界最低水準の低金利
  • 契約までネットで完結で来店不要
  • 「一般団信」もしくは「がん50%保障団信」の保険料、保証料が不要
  • セカンドオピニオンと24時間電話健康相談が利用可能
  • 一部繰り上げ返済手数料が不要
  • 繰り上げ返済がネットで1円から可能
  • 定額自動入金サービスでの自動入金

ネット銀行ならではの利便性とお得な金利が魅力の住宅ローンです。auユーザー限定でお得なキャンペーンも開催されています。

じぶん銀行の住宅ローンのキャンペーン

2016年10月31日(月)までに住宅ローンを1,000万円以上借換えると、事務手数料から現金2万円がキャッシュバックされます!

じぶん銀行の住宅ローン 公式サイト

デメリットは、事務取扱手数料は2%(税抜)と高めである点です。ただし、これは低金利の他の銀行も概ね同様です。

がん100%保障団信は0.2%、11疾病保障団信は0.3%の金利が上乗せされます。

保障が充実した住宅ローンを探している方は、住信SBIネット銀行のネット専用住宅ローンが最有力候補となります。

団信・8疾病保障が無料で付いて変動金利は年0.497%と低金利です。詳細は以下で徹底解説しています。

住信SBIネット銀行
住信SBIネット銀行の住宅ローンの金利が2016年2月に入って引き下げられ、それ以降、極限の低金利が続いています。団信・8疾病保障...

イオンでよくお買い物する方は、イオン銀行の住宅ローンも候補となります。当初5年間、イオングループでのお買い物が毎日5%OFFとなります!

1ヶ月に5万円イオンで使う場合は2,500円割引となります。年間だとなんと3万円です。詳細は以下で徹底解説しています。

イオン銀行
イオンの店舗内にある銀行「イオン銀行」は、住宅ローンも取り扱っています。無店舗のネット銀行に勝るとも劣らない低金利、イオンならでは...

借り換えで35年固定タイプの住宅ローンを利用する場合は、保証料・事務手数料を含めた実質金利が低い順のランキングは以下の通りです(カッコ内の金利は表面金利)。

  1. ソニー銀行(住宅ローン20年超):1.013%(1.004%)
  2. 三菱東京UFJ銀行(ずーっと固定金利コース35年固定):1.133%(1.000%)
  3. 三菱UFJ信託銀行(全期間固定型35年固定):1.204%(1.070%)
  4. 住信SBIネット銀行(当初引下げプラン35年固定):1.284%(1.070%)

複数の銀行を比較検討したい場合は、住宅ローン一括審査申し込みが便利です。詳細については以下をご参照ください。

夫婦と子供
日銀の異次元緩和、世界的デフレ圧力を背景に、住宅ローン金利が固定型・変動型ともに過去最大の低金利まで低下しました。住宅ローンの借り...

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